De waarde van een financieel adviseur volgens Adfiz

 

Wat is de waarde van een financieel adviseur?

Lang niet iedere Nederlander maakt gebruik van een financieel adviseur. Mensen vinden het vaak te prijzig. Te lastig om de concrete waarde van een adviseur in te zien. Da’s begrijpelijk: een adviseur kan in veel gevallen moeilijk vooraf aangeven hoeveel geld hij u precies gaat besparen. Maar dat financieel advies wel degelijk harde euro’s oplevert  én dat de waarde van financieel advies zich verder uitstrekt dan dat, blijkt uit een onderzoek van Afdiz, de branchevereniging voor onafhankelijk financieel adviseurs.

 

Financiële geletterdheid
Nederlanders kunnen hun geldzaken tegenwoordig gemakkelijk zelf (online) regelen. Is financieel advies dan nog wel nodig? Kort gezegd: ja. Al zult u begrijpen dat we licht bevooroordeeld zijn. Gelukkig zijn er harde cijfers om dat te ondersteunen. Zo zijn financiële basisbegrippen voor zo’n 40% van de Nederlanders een raadsel en is zo’n 80% van de Nederlanders niet in staat om 5 simpele financiële basisvragen te beantwoorden. Tegelijkertijd wist 60 tot 70% van de Nederlanders in 2018 niet hoe het ervoor stond met de eigen pensioenregeling en hoeveel ze precies nodig hadden om later rond te komen. Ondertussen maakte 25% zich wél zorgen later op een houtje te moeten bijten.

Financiële geletterdheid is het begrip van hoe geld werkt en het vermogen om weloverwogen financiële beslissingen te nemen. In Nederland is er, zoals de bovenstaande cijfers doen vermoeden, nog te veel financiële óngeletterdheid. Maar is een adviseur wel in staat om die ongeletterdheid tegen te gaan en financiële zorgen weg te nemen? Weer een kort antwoord: ja. En ook dat kunnen we met cijfers onderbouwen. Huishoudens die langer dan 15 jaar een financieel adviseur hebben, bouwen namelijk tussen de 2,3 en 3,9 keer zoveel vermogen op als vergelijkbare huishoudens zónder adviseur. Daarnaast zorgt een adviseur voor gedisciplineerd spaargedrag én meer belegd vermogen.

De toegevoegde waarde van hypotheekadvies
Veel mensen kopen op een zeker moment een huis. Daarvoor moet – tenzij u zich in een heel gelukkige situatie bevindt – een hypotheek worden afgesloten. Onafhankelijk hypotheekadvies kost u dan gemiddeld €800. Een flinke duit. Zéker omdat zulk advies zich misschien niet meteen zichtbaar uitbetaalt. Om het toch even concreet te maken: onafhankelijk hypotheekadvies levert consumenten gemiddeld 0,37%-punt rentevoordeel op. Dat lijkt misschien te verwaarlozen, maar op een gemiddelde hypotheek van €237.000 bespaart u daarmee over de hele looptijd tussen de €12.000 en €14.000. Zo bewijst een adviseur al snel zijn toegevoegde waarde.

De emotionele waarde van advies
Maar de waarde van financieel advies ligt niet alleen in een mooi beleggingsrendement of een besparing op de hypotheeklasten. Dat advies heeft namelijk ook een flinke positieve impact op de gemoedstoestand van de klant. Wat feitjes op een rij:

  • 82% van de mensen met een adviseur heeft meer vertrouwen in de eigen financiële beslissingen
  • 79% van de mensen met een financieel adviseur ervaart meer gemoedsrust.
  • 83% van de mensen met een financieel adviseur geeft aan beter voorbereid te zijn op het pensioen, om 33% van de mensen zónder adviseur
  • 60% van de mensen met financieel adviseur geeft aan beter voorbereid te zijn op onverwachte uitgaven

Het belang van goed advies
De waarde van een financieel adviseur is dus wel degelijk in harde cijfers uit te drukken. Maar onafhankelijk, goed advies leidt niet alleen tot besparingen of extra inkomsten. Het leidt ook tot een betere gemoedsrust, meer vertrouwen in de eigen financiële situatie en de overtuiging om met financiële tegenvallers om te kunnen gaan. Twijfelt u erover om eens het gesprek aan te gaan met een goede, onafhankelijke financieel adviseur? Wij kennen er nog wel een. Schroom dus vooral niet om ons even te mailen, op te bellen of langs te komen

 

/0 Reacties/door

Studeren zonder studieschuld – Wat kun je doen als ouders?

Studeren zonder een studieschuld zit er tegenwoordig meestal niet meer in. Of komt er hulp van de ouders?

Kunnen studeren is niet meer vanzelfsprekend. Een studieschuld is in veel gevallen noodzakelijk. Wat kun je als ouder doen?

Je wilt jouw kinderen alle kansen van de wereld bieden. Het volgen van een studie is vaak bepalend voor de financiële toekomst. Maar het kan de toekomst ook in de weg zitten. Met een studieschuld kun je minder hypotheek krijgen. Dit maakt het voor starters op de woningmarkt lastiger om een woning te kopen.

Ze hebben ruim de tijd voor het aflossen van de schuld, maar wenselijk is een studieschuld natuurlijk niet. Hoe kun je als ouders voorkomen dat de kinderen een studieschuld moeten opbouwen?

De studiefinanciering is grotendeels afgeschaft

Via de DUO kun je het geld krijgen dat studenten nodig hebben voor het bekostigen van de opleiding. De meeste studenten hebben tegenwoordig twee opties. Het opbouwen van een studieschuld of ze moeten kunnen bouwen op hulp van de ouders, maar in totaal gaat het om een flink bedrag. Het ideaal is dat je jouw kinderen goed op weg kunt helpen door het financieren van de opleiding.

Wat kost een studie ongeveer?

Er zijn veel afhankelijkheden voor de hoogte van de studiekosten. Voor een uitwonende student zijn de kosten aanzienlijk hoger dan voor studenten die thuis kunnen blijven wonen. Voor een opleiding aan een HBO of universiteit kun je rekenen op ruim 2.000 euro aan collegegeld per jaar. Voor een MBO-opleiding komen de kosten ongeveer uit op 1.100 tot 1.500 euro. Vanwege de coronamaatregelen is het wettelijke collegegeld voor 2021-2022 gehalveerd.

Maar er zijn natuurlijk meer kosten. Denk maar aan boeken, een laptop en andere studiematerialen. Daar komen eventueel de huisvestingskosten en de kosten van levensonderhoud bovenop.

Wat zijn de kosten voor een uitwonende student?

Vaak zal de opleiding niet plaatsvinden in de woonplaats zelf. Ook willen studenten graag uitwonend de studie volgen. Dat is ook nog eens goed voor de zelfstandigheid. Inclusief de huur komen de  met gemak boven de 1.000 euro per maand uit. Daar komt het collegegeld nog bij op. Uitgaande van een opleiding van vier jaar komen de kosten dus ruim boven de 50.000 euro uit.

Geld reserveren voor de studie van de kinderen

Als ouders kun je de kinderen op weg helpen. Je hoeft natuurlijk niet alle kosten te dragen. Met een kapitaal achter de hand kun je in ieder geval de studieschuld zo klein mogelijk houden. Helaas geeft het sparen op dit moment zeer weinig rendement. Mogelijk is beleggen een betere optie. Je kunt namelijk ook kiezen voor het beleggen met maar een beperkt risico. De beleggingsstrategie is mede afhankelijk van de periode tot de kinderen gaan studeren.

Wil je weten welke mogelijkheden er zijn in jouw specifieke situatie? Neem dan contact met ons op voor de antwoorden.

/0 Reacties/door

Hoe risicovol is beleggen voor uw pensioen?

Beleggen voor uw pensioen. Klinkt spannend, is het eigenlijk niet. Toch zien veel Nederlanders beleggen nog altijd als gokken. Maar beleggen voor uw pensioen is heel wat anders dan met uw geld in de zak de roulettetafel in het Casino opzoeken. Beleggen voor uw pensioen is een stuk saaier. Levert u vermoedelijk ook een stuk minder stress op.

Zelf beleggen voor het pensioen is relatief nieuw in Nederland. Wel wordt er al tientallen jaren belegd met pensioengeld. Zo was in 2004 liefst 99% van het pensioengeld belegd. Niet zonder reden: het verwachte rendement van beleggen is namelijk hoger dan dat van sparen. Zéker wanneer u uw geld de kans geeft om te groeien en dus flink wat tijd heeft om te beleggen. Dat zit voor de meeste toekomstige pensionado’s wel goed, want de gemiddelde Nederlander werkt ruim 40 jaar.

Pensioentekorten
Maar zijn tegenvallende beleggingsresultaten dan niet de reden dat sommige Nederlanders straks mogelijk op hun pensioen gekort worden? Dat klopt. Althans, één van de redenen. Maar zo’n tegenvallend resultaat is niet meteen een negatief resultaat. Stel: een pensioenfonds rekent op een gemiddeld jaarlijks rendement van 5%, maar dit blijkt uiteindelijk 4% te zijn. Het beleggingsresultaat valt dan tegen, ondanks een positief rendement van 4%.

Zo’n tegenvallend resultaat is bovendien niet alleen aan beleggingsresultaten toe te schrijven. Ook de lage spaarrentes spelen hierin een rol. Over uw zuurgespaarde euro’s ontvangt u tegenwoordig namelijk een wel heel karig rentepercentage. Pensioenfondsen ook. Waar die 10 jaar geleden nog rekenden op de zekerheid van spaarrentes, kunnen ze dat tegenwoordig niet meer. Hun toekomstige verplichtingen  zijn nu dus ineens een stuk moeilijker te betalen.

Sparen versus beleggen
Hierboven las u al dat het verwachte rendement van beleggen hoger is dan van sparen. Maar hoe veel hoger precies? Daarop moeten we het antwoord schuldig blijven. Het rendement van beleggingen blijft namelijk onzeker en niemand weet met zekerheid welke kant het opgaat met de spaarrentes. We kunnen daarom alleen iets over de toekomst zeggen met behulp van het verleden.

Zo was iedere €100 die een gemiddeld pensioenfonds in 1985 belegde, in 2010 €650 waard geweest. Was er €100 gespaard? Dan bleef er in 2010 €310 over. Geen schokkende resultaten, want beleggen bleek in het verleden vrijwel altijd effectiever dan sparen. Zélfs toen sparen nog wél zichtbaar rendement opleverde. En ja, sparen is nog altijd de meest veilige optie. Als u belegt, weet u namelijk vrijwel zeker dat uw geld op een zeker moment minder waard wordt.

Maar dat is lang niet altijd een probleem. Zeker niet als u de tijd heeft en niet direct in de stress schiet van een koersdaling hier en daar. Kijk maar eens naar de grafiek hieronder, waarin u een vergelijking tussen sparen en beleggen over de periode van januari 2004 tot juli 2020 ziet. Het rendement van beleggen schoot in die periode regelmatig omlaag. Recentelijk nog, toen de beurs serieuze klappen kreeg vanwege het coronavirus. In het verleden kwamen de beurzen daar echter altijd weer van bij.

Veiligheid
Risicoloos beleggen bestaat dus niet, zeker niet op de korte termijn. De grafiek hierboven laat dat goed zien. Maar verantwoord beleggen bestaat volgens ons wel. Als u zelf voor uw pensioen belegt, bepaalt u altijd zelf hoeveel risico u neemt en of en hoe u zich indekt tegen de risico’s van beleggen. U heeft daarvoor bijvoorbeeld de volgende opties:

  • Gespreid beleggen. Dat wil zeggen: uw geld beleggen in meerdere fondsen uit verschillende landen en verschillende sectoren. Door uw geld gespreid te beleggen, bent u niet met uw volledige vermogen afhankelijk van de prestaties van één land, bedrijf of sector.
  • Risico afbouwen. Als u de pensioenleeftijd bereikt, wilt u niet dat uw geld plotseling minder waard wordt door een crisis op de beurs. U kunt dan uw risico afbouwen: naarmate u de pensioenleeftijd nadert, gaat u steeds minder risicovol beleggen. Zo minimaliseert u de kans op forse schommelingen vlak voor u het geld nodig heeft.

Dus: hoe risicovol is beleggen voor het pensioen eigenlijk?
Beleggen is nooit zonder risico. Maar de vergelijking met gokken – die veel Nederlanders nog steeds maken – loopt behoorlijk mank. Pensioenfondsen zouden bijvoorbeeld nooit de toestemming hebben om te beleggen wanneer dat volkomen roekeloos zou zijn. Bovendien bepaalt u zelf hoeveel risico u neemt en hoe u de risico’s van beleggen afdekt. En ligt u dan nog steeds ’s nachts wakker van dalende koersen? Dan kunt u altijd nog gaan sparen.

Meer weten voor uw specifieke situatie? bel of mail mij dan: 06 46189406 [email protected]

 

/0 Reacties/door

Hoe kan ik de vermogensrendementsheffing verlagen?

Over je vermogen betaal je vermogensrendementsheffing. Met onze tips kun je de heffing op jouw vermogen verlagen. Welke tips zijn het?

Elke 1ste van januari bepaalt de Belastingdienst weer wat jouw vermogen is. Over het bedrag betaal je mogelijk belasting. Hoe kun je de heffing verlagen?

Over je vermogen betaal je vermogensrendementsheffing. Iedere belastingplichtige heeft recht op een vrijstelling van 50.000 euro (2021). Over het meerdere betaal je belasting. Uitgaande van een alleenstaande met een vermogen van 100.000 euro, bedraagt de heffing ongeveer. 294,-.

Hoe kun je besparen op de heffing?

Op een aantal manieren kun je de belastingdruk op jouw vermogen verlagen. Hoe pak je het aan?

Meerderjarige kinderen? Hef spaargeld over

Spaar je voor je kinderen op je eigen naam, maar zijn de kinderen al 18 jaar of ouder? Hef het spaargeld dan over op de naam van de kinderen. Zodra ze 18 jaar zijn hebben ze namelijk een eigen vrijstelling. Pas wel op met de schenkbelasting. De Belastingdienst ziet het overdragen van spaargeld namelijk als een schenking. Pas dus op met grotere bedragen.

Haal grote uitgaven naar voren

Het maakt voor de vermogensrendementsheffing verschil of je een grote uitgave doet in de laatste twee maanden van 2021 of pas in 2022. Geld dat op jouw naam staat op 1 januari moet je over afrekenen. Maar ga het geld niet uitgeven omdat je er anders belasting over betaalt. Zo zwaar is de heffing namelijk ook weer niet.

Gebruik spaargeld om kleine schulden af te lossen

Schulden mag je in mindering brengen op de vermogensrendementsheffing, maar dat geldt niet voor schulden onder de 3.200 euro. Door met spaargeld kleine schulden af te betalen verlaag je de heffing over jouw vermogen. Het gaat bijvoorbeeld om openstaande rekeningen bij bedrijven of een nog aan te zuiveren bedrag op een creditcard.

Schenk nog in 2021

Heb je plannen om aan jouw volwassen kinderen of aan een goed doel te schenken? Stel het niet uit tot 2022, maar schenk een bedrag nog in 2021 Je kunt een groot bedrag in één keer schenken (>100.000 euro) als de kinderen het bedrag gebruiken voor het kopen van een huis of bijvoorbeeld voor een verbouwing aan de eigen woning of het aflossen van de hypotheekschuld. Een schenking aan een goed doel kan jou ook nog een fiscaal voordeel opleveren. Er geldt wel een drempelbedrag, namelijk 1 procent van het inkomen met een minimum van 60 euro.

/0 Reacties/door

Heb jij al een testament geregeld?

 

In een testament kun je vastleggen wat er met jouw bezittingen en schulden gaat gebeuren na jouw overlijden. Wat zijn feiten over het testament die je moet weten?

 

Het opstellen van een testament wordt aanbevolen, en daar zijn  goede redenen voor. Welke feiten moet je weten over het testament?

In het erfrecht is vastgelegd wie jouw bezittingen en schulden krijgen na jouw overlijden. Heb je niets geregeld? Dan worden de echtgenoot of echtgenote (of geregistreerde partner) samen met de kinderen de erfgenamen. Voor veruit de meeste mensen zal dit ook gewenst zijn, maar er is vaak meer te regelen dan dat alleen.

Wanneer maak je een testament op?

Voor een andere verdeling van jouw nalatenschap ga je naar de notaris voor een testament of voor het veranderen van jouw testament. Maar er zijn nog vele andere redenen waarom een testament wenselijk is. Je kunt nabestaanden (deels) uitsluiten of bepaalde spullen aan een ander laten toe  komen. Je kunt ook vastleggen hoe het na het overlijden verder moet met jouw onderneming. Wie krijgt de zeggenschap over het bedrijf? Goede doelen benoemen in een testament komt ook steeds vaker voor.

Kun je zelf een testament opstellen?

Je kunt een zogenaamd codicil opstellen. Hierin kun je bepaalde wensen vastleggen, maar dit heeft niet de kracht van een testament. Het codicil is een handgeschreven document waarin je bijvoorbeeld bepaalde bezittingen aan een in het document genoemde persoon na laat. Je kunt geen erfgenamen uitsluiten of toevoegen. Een codicil hoeft ook niet nageleefd te worden. Als een erfgenaam deze weggooit, heeft hetgeen opgeschreven is geen waarde meer. Dat kan met een testament niet gebeuren.

Hoe weten nabestaanden dat er een testament is?

In de loop der jaren kunnen wensen veranderen. Een testament kun je aanpassen. Het laatst gemaakte is het geldige testament. Als je een testament opmaakt wordt dit opgeslagen in het Centraal Testamentenregister (CTR) in Den Haag. Hierin staat niet het testament zelf, maar de datum van het opmaken van het testament en de notaris die het heeft opgesteld. Vervolgens kunnen de nabestaanden contact opnemen met de betreffende notaris.

Wat kost een testament?

De inhoud van een testament is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie en de wensen. Een advies van de notaris is onmisbaar. Het testament moet namelijk zo goed mogelijk op jouw persoonlijke situatie worden afgestemd. Dat zorgt ook voor de hoge kosten. Het document bestaat voor het overgrote deel uit standaardteksten. De kosten beginnen bij 200 euro, maar kunnen eenvoudig oplopen tot 750 euro of zelfs nog meer. Voor complexere situaties zal de notaris meer tijd moeten investeren in het advies en het goed documenteren van de feiten en de omstandigheden.

 

/2 Reacties/door

Een huis geërfd – Wat zijn de opties?

Bij het erven van een huis is het aan de nabestaanden om te beslissen over het huis. Wat zijn de opties?

Na het overlijden van een huiseigenaar valt het huis in de nalatenschap. Wat kunnen de erfgenamen het beste met het huis doen?

Bij overlijden gaan de bezittingen en de schulden van de overledene over op de erfgenamen. Meestal zijn dat de partner en de kinderen gezamenlijk. In een testament kunnen afwijkende wensen worden vastgelegd. Het erven van vermogen of een huis heeft ook fiscale consequenties. Wat kunnen de nabestaanden met het verkregen huis doen?

De nabestaanden wonen in het huis

Partners zijn meestal gezamenlijk eigenaar van het huis. Bij overlijden van één van beide volgt er vaak een uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering. Hiermee kunnen de nabestaanden( een deel van) de hypotheek aflossen. Als de maandlasten vervolgens te dragen zijn, kan de partner met eventueel de kinderen in het huis blijven wonen. Het overlijden heeft wel fiscale gevolgen. Mogelijk is er erfbelasting verschuldigd over de waarde van het huis, maar meestal niet. Voor partners geldt namelijk een hoge vrijstelling (671.910 euro in 2021). Bij samenwoners kan er wel een probleem ontstaan. De partner is dan niet altijd de erfgenaam van de overledene. Win in dat geval advies in bij de notaris.

De nabestaanden wonen niet in het huis van de overledene

In dat geval zal het huis vaak verkocht worden. Voor de erfbelasting wordt de waarde per de overlijdensdatum vastgesteld. Dit zal in de meeste gevallen neerkomen op de WOZ-waarde. Het huis verkopen kan weken of zelfs maanden in beslag nemen. Toch is er wel al erfbelasting verschuldigd over de waarde van het huis. Daar is over nagedacht. Uiterlijk acht maanden na het overlijden moet de aangifte erfbelasting bij de Belastingdienst binnen zijn. De nabestaanden moeten het samen wel eens worden over wat er met het huis gaat gebeuren. Eén van de erfgenamen kan het huis ook overnemen. In dat geval worden de anderen uitgekocht.

De schulden overtreffen de opbrengsten

Bij het erven van een huis denk je aan het erven van vermogen, maar de erfenis kan ook hoofdzakelijk bestaan uit schulden. In dat geval is het niet verstandig om de erfenis te accepteren. Je erft niet alleen de waarde van het huis, maar ook de hypotheek en de overige schulden van de overledene. Als erfgenaam kun je door schuldeisers van de overledene aangesproken worden om de schulden af te lossen. In dat soort gevallen kun je de erfenis beter verwerpen. Een andere optie is het beneficiair aanvaarden van de erfenis. Je erft dan alleen als de waarde van de bezittingen de schulden overtreft. Informeer dan bij de notaris wat de te bewandelen weg is.

/2 Reacties/door

Schenken? Overweeg een uitsluitingsclausule

Een schenking of een erfenis wil je niet deels laten verdwijnen in de zakken van je ex schoonzoon of schoondochter. Met de uitsluitingsclausule kun je het voorkomen.

Bij een echtscheiding kan een schenking bij een voormalige schoonzoon of dochter terecht komen. Deels wordt het probleem tegenwoordig ondervangen, maar nog steeds niet volledig.

Jaarlijks mag je onder voorwaarden een bedrag van ruim 6.600 euro schenken aan de kinderen. De schoondochter of schoonzoon profiteert hier ook van mee. Wat je niet wilt is dat het bedrag voor een deel verloren gaat bij een echtscheiding van jouw zoon of dochter. Dit is te voorkomen met een uitsluitingsclausule. Maar bij recent gesloten huwelijken is het nu beter geregeld voor de wet.

Getrouwd in (beperkte) gemeenschap van goederen

De meeste stellen die trouwen gaan geen huwelijkse voorwaarden vastleggen bij een notaris. Hierdoor wordt het een huwelijk in gemeenschap van goederen. Dit houdt in dat na de huwelijksdag de bezittingen van de partners gezamenlijke bezittingen zijn. Dus ook schenkingen uit het verleden of erfenissen die één van beide gekregen heeft. Dit kan een onwenselijke situatie zijn. Om die reden wordt er bij het sluiten van een huwelijk sinds 1 januari 2018 standaard uitgegaan van een beperkte gemeenschap van goederen.

Wat houdt beperkte gemeenschap van goederen in?

Het grote verschil is dat de persoonlijke bezittingen die je voor het huwelijk al had, ook persoonlijke bezittingen blijven. Deze vallen dus niet in de gemeenschap. Alle nieuwe bezittingen die je na de huwelijksvoltrekking krijgt zijn gemeenschappelijk, en dus van beide. Schenkingen en erfenissen blijven wel persoonlijke bezittingen. Hierbij maakt het dus niet uit of je ze ontvangen hebt voor het huwelijk of tijdens het huwelijk. Het kan gemeenschappelijk worden, maar dan moet dat worden vastgelegd in bijvoorbeeld een testament.

Hoe zit het bij een huwelijk vóór 1 januari 2018?

Schenkingen en erfenissen zijn gemeenschappelijk, tenzij er een uitsluitingsclausule van toepassing is. Voor een erfenis staat de uitsluitingsclausule in het testament. Bij een schenking moet er eigenlijk een schenkingsovereenkomst worden vastgelegd waarin de clausule opgenomen is. Bij het overboeken van het geld kan de uitsluitingsclausule ook ingeroepen worden met een omschrijving in de overboeking. Maar deze optie is niet waterdicht. Met een schenkingsakte kan er geen verwarring over bestaan.

Hoe te regelen?

Wil je een uitsluitingsclausule aan de schenking verbinden? Dan kun je ervoor kiezen om dat te vermelden in de omschrijving als je het geld overboekt naar je kind. Het nadeel daarvan is dat je moet bewijzen dat je de clausule hebt gemaakt. Dat kan lastig zijn. Je ondervangt dit door zelf een akte op te stellen óf om dit uit te besteden aan de notaris.

Denk vooral om de uitsluitingsclausule bij grotere schenkingen

Voor het kopen van een huis is een schenking van ruim 105.000 euro toegestaan. Je moet er toch niet aan denken dat een dergelijk bedrag na een echtscheiding deels bij de voormalige schoonzoon of schoondochter terecht komt. Voor zo’n schenking is een bezoekje aan de notaris al vereist. Maar ook als het een andere vorm van schenking is, kun je toch beter kosten maken door het bij de notaris goed vast te leggen.

/0 Reacties/door

Is de erfbelasting een oneerlijke heffing?

Na het ontvangen van een erfenis ben je mogelijk erfbelasting verschuldigd. Waarom voelt dit onredelijk aan?

Na overlijden gaan de bezittingen en de schulden van de overledene over op de erfgenamen. Vaak is er erfbelasting verschuldigd. Hoe oneerlijk is deze heffing?

Gemiddeld bedraagt de heffing over een erfenis 11 procent van het bedrag dat overgaat op de erfgenamen. Dat is jaarlijks goed voor een extra bedrag van 1,5 miljard euro in de Nederlandse schatkist. De erfbelasting wordt door veel mensen verafschuwd. Het is namelijk geld waarover de overledene al heeft afgerekend met de Belastingdienst. Na overlijden moeten bijvoorbeeld de kinderen er nog een keer een heffing over betalen.

Hoe is er al meerdere keren afgerekend over geld uit een nalatenschap?

Bij het verdienen van geld reken je al af met de Belastingdienst. Het geld dat na heffing overblijft is het netto inkomen. Bij het uitgeven van het geld ben je BTW verschuldigd en in sommige gevallen ook nog accijnzen. Heb je een kapitaaltje opgebouwd? Dan krijg je mogelijk ook nog te maken met vermogensrendementsheffing. Dit is een heffing over jouw spaargeld en andere vermogens waar je jaarlijks belasting over verschuldigd bent. Vermogens tot 50.000 euro zijn vrijgesteld en over het meerdere betaal je belasting.

Wanneer is er erfbelasting verschuldigd?

Het deel van de nalatenschap dat bij de partner terecht komt, wordt in de meeste gevallen niet belast door een hoge vrijstelling. In 2021 bedraagt de vrijstelling namelijk 671.910 euro. De meeste erfenissen blijven hier ver onder, dus door partners is er vaak geen heffing verschuldigd. Kinderen hebben een vrijstelling van 21.282 euro. Over het meerdere is 10 procent erfbelasting verschuldigd. Komt de erfenis per kind boven de 128.750 euro uit? Over het meerdere bedraagt de heffing 20 procent. Voor andere erfgenamen gelden weer andere vrijstellingen en heffingen.

Vooral erfgenamen van een alleenstaande zonder kinderen betalen fors

De erfenis van alleenstaanden zonder kinderen gaat naar de broers, zussen en ouders. Ieder heeft recht op een deel van de nalatenschap. De ouders van de overledene kunnen nog gebruik maken van een hoge vrijstelling van 50.397 euro, maar broers en zussen hebben maar een vrijstelling van 2.242 euro. Over het meerdere bedraagt de heffing 30 procent en bij grotere erfenissen zelfs 40 procent.

De Nederlandse schatkist moet wel gevuld worden

Het afschaffen van de erfbelasting zou vooral een overwinning zijn voor de vermogende Nederlanders. De nabestaanden van deze vermogende mensen zijn namelijk veel erfbelasting verschuldigd. Bij het afschaffen van de schenk- en erfbelasting moet de schatkist op een andere manier gevuld worden. 1,9 miljard euro bij de inkomstenbelasting opdrukken is ook niet wenselijk. Toch blijft de erfbelasting een fiscale heffing waar erfgenamen moeite mee hebben. Ouders kunnen met een slimmere vermogensplanning de heffing wel zo laag mogelijk houden, maar voorkomen kun je het niet.

/0 Reacties/door

Beleggen in cryptovaluta. Is dat dat nu wel zo slim voor jou?

De laatste jaren zien we dat veel meer mensen ‘traditionele’ beleggingen als aandelen(fondsen) links laten liggen en al hun geld in cryptovaluta stoppen.
Niet heel gek, want je kunt geen verjaardag of voetbalkantine bezoeken waar je géén wild verhaal over torenhoge rendementen of cryptomiljonairs hoort.

Eerst even wat achtergrond over beleggen.
Volgens de dikke Van Dale is dat het investeren van geld om daarmee op lange of korte termijn een mooie winst te behalen.
De prijs van zo’n belegging wordt bepaald door vraag en aanbod: als meer mensen een bepaald aandeel willen kopen, stijgt de prijs.

Dat geldt voor aandelen, maar ook voor cryptocurrencies zoals Bitcoin.
En omdat zó veel mensen mooie verhalen horen over torenhoge rendementen, heerst er (online) goudkoorts.
Dat zie je terug in de prijs van Bitcoin, die de afgelopen jaren door het dak ging. De vraag ging omhoog, dus de prijs ook.

Momenteel is de prijs van 1 Bitcoin gelijk aan €32.330,20 (op 14 juni 2021).
Is dat te hoog? Te laag? Dat valt moeilijk te zeggen.
De waarde van cryptovaluta is namelijk moeilijk te bepalen, omdat ze an sich ook nog geen waarde toevoegen.
Het is dus een beetje wat de gek ervoor geeft. Dat kan positief uitpakken als er een continue vraag naar Bitcoins blijft, maar als die vraag ineens afneemt zal de prijs (hard) zakken.

Moet ik beleggen in Cryptovaluta?

Wie belegt, moet altijd een afweging maken. Hoeveel risico ben ik bereid om te nemen met mijn geld? Hoe meer risico u neemt, hoe hoger het rendement kan zijn.
Maar des te hoger wordt ook de onzekerheid van de belegging. Veel cryptovaluta lieten tot nu toe enorme waardestijgingen zien, maar óók enorme dalingen.
En er zijn nog een aantal redenen waarom beleggen in cryptovaluta allesbehalve een zekere belegging zijn.

Volatiliteit
We zeiden het al even: de stijgingen van cryptovaluta zijn torenhoog, de dalingen waanzinnig diep. De prijs van Bitcoin jojoot bijvoorbeeld al jaren gigantisch op en neer.
Of, in beleggingsjargon: de volatiliteit is heel hoog. Dat maakt cryptovaluta een onzekere belegging.

Want ja: als u jaren geleden wat geld in Bitcoin had gestopt en niet in paniek was geraakt als u uw geld daarna tijdelijk zag halveren, dán had u inderdaad een mooi rendement gehaald.
Maar er zijn weinig mensen die door zo’n daling heen kunnen kijken en er zijn dan ook héél veel mensen die hun Bitcoins weer met een gigantisch verlies verkocht hebben.

Bitcoin heeft nog geen toegevoegde waarde
De prijs van cryptovaluta is voorlopig alleen gebaseerd op wat de gek ervoor geeft.
Net als legendarische pokemonkaarten, kunst of oude postzegels.
We kunnen dus de prijs bepalen, maar niet de (toegevoegde) waarde. Dat maakt investeren in cryptomunten onzeker.

Wie een aandeel van een bedrijf koopt, kan dat bijvoorbeeld doen omdat het product of de dienst van zo’n bedrijf baanbrekend is.
Of omdat het bedrijf een gigantische som geld op de bank heeft staan waarmee ze hun plannen kunnen waarmaken.
Of omdat het bedrijf ieder jaar een lekkere winst maakt waarvan je als aandeelhouder een deel opstrijkt in de vorm van dividend.

Bij cryptovaluta is zo’n waarde er niet.
Er is geen mooi product of een mooie dienst met een nut, er zit geen solide bedrijf achter en wie zijn geld stopt in Bitcoin (of iedere andere cryptomunt) krijgt geen vaste som dividend per jaar.

Is Bitcoin dan niet het nieuwe betaalmiddel?

Een veelgehoord argument is dat cryptovaluta in de toekomst de ‘traditionele’ valuta gaan vervangen.
En ja: Bitcoin wordt al her en der geaccepteerd als betaalmiddel. Maar de kans dat dat op termijn ook wijdverspreid gebeurt lijkt klein.
Daarom jojoot de prijs nog veel te hard op en neer.

Want stel: uw lokale wijnboer accepteert Bitcoin als betaalmiddel. U betaalt hem 0,00032 bitcoin voor een fles Riesling.
Dat is op 14 juni 2021 zo’n €10 waard. Een dag later zakt de prijs van Bitcoin met 30%, dus uw wijnboer houdt nu nog maar €7 over van zijn verkoop.
Dat biedt weinig vastigheid.

En ja: het kan natuurlijk zijn dat er op gegeven moment wel een cryptovaluta wereldwijd op grote schaal als betaalmiddel wordt ingezet.
Maar dan is het nog altijd de vraag wélke dat precies gaat zijn. Op dit moment zijn er namelijk zo’n 7000 in omloop met allemaal hun eigen voor- en nadelen.

En is de technologie erachter niet baanbrekend?

Een veelgehoord argument om te beleggen in Bitcoin of andere cryptovaluta is de onderliggende technologie: blockchain.
Die zou bedrijven en particulieren in staat stellen om transacties nóg veiliger en sneller uit te voeren.
Al kan een transactie met Bitcoin tot wel 10 minuten duren – niet handig als u even snel een broodje wilt halen bij de bakker.

Voorlopig zijn er vooral veel plannen, maar nog weinig succesvolle toepassingen van blockchain.
En al blijkt blockchain straks een baanbrekende technologie: dat heeft geen invloed op cyrptocurrencies.
Bitcoin heeft blockchain bijvoorbeeld nodig om te bestaan, maar blockchain heeft Bitcoin niet nodig.
Beleggen in Bitcoin is dus niet beleggen in blockchain.

Speculeer niet met geld dat u nodig heeft

Die torenhoge rendementen en verhalen van cryptomiljonairs klinken heel aanlokkelijk. En ja: er zijn mensen stinkend rijk geworden door hun cryptomunten te verkopen.
Maar net zoveel mensen hebben flink wat geld verloren omdat ze in paniek raakten door de gigantische dalingen van cryptomunten.

En bovendien drijft de prijs van cryptomunten volledig op populariteit. Niet op de waarde van het product, niet op een solide bedrijf met doorgetimmerde plannen, niet op het uitzicht van een vaste winstuitkering. Dat maakt het waarderen van cryptovaluta gigantisch moeilijk, en de investering risicovol.
Uw geld stoppen in (bijvoorbeeld) Bitcoin lijkt daardoor meer op speculeren dan op beleggen.

Wilt u een gokje wagen? Dan kunt u zeker een klein deel van uw geld in cryptomunten stoppen. Dat is best spannend en leuk, en als u geluk heeft levert het u een leuke winst op.
Maar wilt u geld beleggen omdat u plannen heeft voor later? Zoals een studie van uw kind of een nieuw huis? Dan zijn cryptovaluta een hoogst onzekere bestemming voor uw geld.

Wel beleggen, niet de torenhoge risico’s?
Dan zijn er nog voldoende andere manieren. Indexbeleggen bijvoorbeeld: daarmee stopt u uw geld meteen in duizenden beleggingen van over de hele wereld en spreidt u dus het risico.
Benieuwd naar de mogelijkheden? Neem gerust contact met ons op! www.planningvision.nl/contact/ of via [email protected] of via 0646189406

/0 Reacties/door