Studeren zonder een studieschuld zit er tegenwoordig meestal niet meer in. Of komt er hulp van de ouders?


Kunnen studeren is niet meer vanzelfsprekend. Een studieschuld is in veel gevallen noodzakelijk. Wat kun je als ouder doen?

Je wilt jouw kinderen alle kansen van de wereld bieden. Het volgen van een studie is vaak bepalend voor de financiële toekomst. Maar het kan de toekomst ook in de weg zitten. Met een studieschuld kun je minder hypotheek krijgen. Dit maakt het voor starters op de woningmarkt lastiger om een woning te kopen.

Ze hebben ruim de tijd voor het aflossen van de schuld, maar wenselijk is een studieschuld natuurlijk niet. Hoe kun je als ouders voorkomen dat de kinderen een studieschuld moeten opbouwen?

De studiefinanciering is grotendeels afgeschaft

Via de DUO kun je het geld krijgen dat studenten nodig hebben voor het bekostigen van de opleiding. De meeste studenten hebben tegenwoordig twee opties. Het opbouwen van een studieschuld of ze moeten kunnen bouwen op hulp van de ouders, maar in totaal gaat het om een flink bedrag. Het ideaal is dat je jouw kinderen goed op weg kunt helpen door het financieren van de opleiding.

Wat kost een studie ongeveer?

Er zijn veel afhankelijkheden voor de hoogte van de studiekosten. Voor een uitwonende student zijn de kosten aanzienlijk hoger dan voor studenten die thuis kunnen blijven wonen. Voor een opleiding aan een HBO of universiteit kun je rekenen op ruim 2.000 euro aan collegegeld per jaar. Voor een MBO-opleiding komen de kosten ongeveer uit op 1.100 tot 1.500 euro. Vanwege de coronamaatregelen is het wettelijke collegegeld voor 2021-2022 gehalveerd.

Maar er zijn natuurlijk meer kosten. Denk maar aan boeken, een laptop en andere studiematerialen. Daar komen eventueel de huisvestingskosten en de kosten van levensonderhoud bovenop.

Wat zijn de kosten voor een uitwonende student?

Vaak zal de opleiding niet plaatsvinden in de woonplaats zelf. Ook willen studenten graag uitwonend de studie volgen. Dat is ook nog eens goed voor de zelfstandigheid. Inclusief de huur komen de  met gemak boven de 1.000 euro per maand uit. Daar komt het collegegeld nog bij op. Uitgaande van een opleiding van vier jaar komen de kosten dus ruim boven de 50.000 euro uit.

Geld reserveren voor de studie van de kinderen

Als ouders kun je de kinderen op weg helpen. Je hoeft natuurlijk niet alle kosten te dragen. Met een kapitaal achter de hand kun je in ieder geval de studieschuld zo klein mogelijk houden. Helaas geeft het sparen op dit moment zeer weinig rendement. Mogelijk is beleggen een betere optie. Je kunt namelijk ook kiezen voor het beleggen met maar een beperkt risico. De beleggingsstrategie is mede afhankelijk van de periode tot de kinderen gaan studeren.

Wil je weten welke mogelijkheden er zijn in jouw specifieke situatie? Neem dan contact met ons op voor de antwoorden.

Beleggen voor uw pensioen. Klinkt spannend, is het eigenlijk niet. Toch zien veel Nederlanders beleggen nog altijd als gokken. Maar beleggen voor uw pensioen is heel wat anders dan met uw geld in de zak de roulettetafel in het Casino opzoeken. Beleggen voor uw pensioen is een stuk saaier. Levert u vermoedelijk ook een stuk minder stress op.

Zelf beleggen voor het pensioen is relatief nieuw in Nederland. Wel wordt er al tientallen jaren belegd met pensioengeld. Zo was in 2004 liefst 99% van het pensioengeld belegd. Niet zonder reden: het verwachte rendement van beleggen is namelijk hoger dan dat van sparen. Zéker wanneer u uw geld de kans geeft om te groeien en dus flink wat tijd heeft om te beleggen. Dat zit voor de meeste toekomstige pensionado’s wel goed, want de gemiddelde Nederlander werkt ruim 40 jaar.

Pensioentekorten
Maar zijn tegenvallende beleggingsresultaten dan niet de reden dat sommige Nederlanders straks mogelijk op hun pensioen gekort worden? Dat klopt. Althans, één van de redenen. Maar zo’n tegenvallend resultaat is niet meteen een negatief resultaat. Stel: een pensioenfonds rekent op een gemiddeld jaarlijks rendement van 5%, maar dit blijkt uiteindelijk 4% te zijn. Het beleggingsresultaat valt dan tegen, ondanks een positief rendement van 4%.

Zo’n tegenvallend resultaat is bovendien niet alleen aan beleggingsresultaten toe te schrijven. Ook de lage spaarrentes spelen hierin een rol. Over uw zuurgespaarde euro’s ontvangt u tegenwoordig namelijk een wel heel karig rentepercentage. Pensioenfondsen ook. Waar die 10 jaar geleden nog rekenden op de zekerheid van spaarrentes, kunnen ze dat tegenwoordig niet meer. Hun toekomstige verplichtingen  zijn nu dus ineens een stuk moeilijker te betalen.

Sparen versus beleggen
Hierboven las u al dat het verwachte rendement van beleggen hoger is dan van sparen. Maar hoe veel hoger precies? Daarop moeten we het antwoord schuldig blijven. Het rendement van beleggingen blijft namelijk onzeker en niemand weet met zekerheid welke kant het opgaat met de spaarrentes. We kunnen daarom alleen iets over de toekomst zeggen met behulp van het verleden.

Zo was iedere €100 die een gemiddeld pensioenfonds in 1985 belegde, in 2010 €650 waard geweest. Was er €100 gespaard? Dan bleef er in 2010 €310 over. Geen schokkende resultaten, want beleggen bleek in het verleden vrijwel altijd effectiever dan sparen. Zélfs toen sparen nog wél zichtbaar rendement opleverde. En ja, sparen is nog altijd de meest veilige optie. Als u belegt, weet u namelijk vrijwel zeker dat uw geld op een zeker moment minder waard wordt.

Maar dat is lang niet altijd een probleem. Zeker niet als u de tijd heeft en niet direct in de stress schiet van een koersdaling hier en daar. Kijk maar eens naar de grafiek hieronder, waarin u een vergelijking tussen sparen en beleggen over de periode van januari 2004 tot juli 2020 ziet. Het rendement van beleggen schoot in die periode regelmatig omlaag. Recentelijk nog, toen de beurs serieuze klappen kreeg vanwege het coronavirus. In het verleden kwamen de beurzen daar echter altijd weer van bij.

Veiligheid
Risicoloos beleggen bestaat dus niet, zeker niet op de korte termijn. De grafiek hierboven laat dat goed zien. Maar verantwoord beleggen bestaat volgens ons wel. Als u zelf voor uw pensioen belegt, bepaalt u altijd zelf hoeveel risico u neemt en of en hoe u zich indekt tegen de risico’s van beleggen. U heeft daarvoor bijvoorbeeld de volgende opties:

  • Gespreid beleggen. Dat wil zeggen: uw geld beleggen in meerdere fondsen uit verschillende landen en verschillende sectoren. Door uw geld gespreid te beleggen, bent u niet met uw volledige vermogen afhankelijk van de prestaties van één land, bedrijf of sector.
  • Risico afbouwen. Als u de pensioenleeftijd bereikt, wilt u niet dat uw geld plotseling minder waard wordt door een crisis op de beurs. U kunt dan uw risico afbouwen: naarmate u de pensioenleeftijd nadert, gaat u steeds minder risicovol beleggen. Zo minimaliseert u de kans op forse schommelingen vlak voor u het geld nodig heeft.

Dus: hoe risicovol is beleggen voor het pensioen eigenlijk?
Beleggen is nooit zonder risico. Maar de vergelijking met gokken – die veel Nederlanders nog steeds maken – loopt behoorlijk mank. Pensioenfondsen zouden bijvoorbeeld nooit de toestemming hebben om te beleggen wanneer dat volkomen roekeloos zou zijn. Bovendien bepaalt u zelf hoeveel risico u neemt en hoe u de risico’s van beleggen afdekt. En ligt u dan nog steeds ’s nachts wakker van dalende koersen? Dan kunt u altijd nog gaan sparen.

Meer weten voor uw specifieke situatie? bel of mail mij dan: 06 46189406 [email protected]

 

Over je vermogen betaal je vermogensrendementsheffing. Met onze tips kun je de heffing op jouw vermogen verlagen. Welke tips zijn het?


Elke 1ste van januari bepaalt de Belastingdienst weer wat jouw vermogen is. Over het bedrag betaal je mogelijk belasting. Hoe kun je de heffing verlagen?

Over je vermogen betaal je vermogensrendementsheffing. Iedere belastingplichtige heeft recht op een vrijstelling van 50.000 euro (2021). Over het meerdere betaal je belasting. Uitgaande van een alleenstaande met een vermogen van 100.000 euro, bedraagt de heffing ongeveer. 294,-.

Hoe kun je besparen op de heffing?

Op een aantal manieren kun je de belastingdruk op jouw vermogen verlagen. Hoe pak je het aan?

Meerderjarige kinderen? Hef spaargeld over

Spaar je voor je kinderen op je eigen naam, maar zijn de kinderen al 18 jaar of ouder? Hef het spaargeld dan over op de naam van de kinderen. Zodra ze 18 jaar zijn hebben ze namelijk een eigen vrijstelling. Pas wel op met de schenkbelasting. De Belastingdienst ziet het overdragen van spaargeld namelijk als een schenking. Pas dus op met grotere bedragen.

Haal grote uitgaven naar voren

Het maakt voor de vermogensrendementsheffing verschil of je een grote uitgave doet in de laatste twee maanden van 2021 of pas in 2022. Geld dat op jouw naam staat op 1 januari moet je over afrekenen. Maar ga het geld niet uitgeven omdat je er anders belasting over betaalt. Zo zwaar is de heffing namelijk ook weer niet.

Gebruik spaargeld om kleine schulden af te lossen

Schulden mag je in mindering brengen op de vermogensrendementsheffing, maar dat geldt niet voor schulden onder de 3.200 euro. Door met spaargeld kleine schulden af te betalen verlaag je de heffing over jouw vermogen. Het gaat bijvoorbeeld om openstaande rekeningen bij bedrijven of een nog aan te zuiveren bedrag op een creditcard.

Schenk nog in 2021

Heb je plannen om aan jouw volwassen kinderen of aan een goed doel te schenken? Stel het niet uit tot 2022, maar schenk een bedrag nog in 2021 Je kunt een groot bedrag in één keer schenken (>100.000 euro) als de kinderen het bedrag gebruiken voor het kopen van een huis of bijvoorbeeld voor een verbouwing aan de eigen woning of het aflossen van de hypotheekschuld. Een schenking aan een goed doel kan jou ook nog een fiscaal voordeel opleveren. Er geldt wel een drempelbedrag, namelijk 1 procent van het inkomen met een minimum van 60 euro.

 

In een testament kun je vastleggen wat er met jouw bezittingen en schulden gaat gebeuren na jouw overlijden. Wat zijn feiten over het testament die je moet weten?

 

Het opstellen van een testament wordt aanbevolen, en daar zijn  goede redenen voor. Welke feiten moet je weten over het testament?

In het erfrecht is vastgelegd wie jouw bezittingen en schulden krijgen na jouw overlijden. Heb je niets geregeld? Dan worden de echtgenoot of echtgenote (of geregistreerde partner) samen met de kinderen de erfgenamen. Voor veruit de meeste mensen zal dit ook gewenst zijn, maar er is vaak meer te regelen dan dat alleen.

Wanneer maak je een testament op?

Voor een andere verdeling van jouw nalatenschap ga je naar de notaris voor een testament of voor het veranderen van jouw testament. Maar er zijn nog vele andere redenen waarom een testament wenselijk is. Je kunt nabestaanden (deels) uitsluiten of bepaalde spullen aan een ander laten toe  komen. Je kunt ook vastleggen hoe het na het overlijden verder moet met jouw onderneming. Wie krijgt de zeggenschap over het bedrijf? Goede doelen benoemen in een testament komt ook steeds vaker voor.

Kun je zelf een testament opstellen?

Je kunt een zogenaamd codicil opstellen. Hierin kun je bepaalde wensen vastleggen, maar dit heeft niet de kracht van een testament. Het codicil is een handgeschreven document waarin je bijvoorbeeld bepaalde bezittingen aan een in het document genoemde persoon na laat. Je kunt geen erfgenamen uitsluiten of toevoegen. Een codicil hoeft ook niet nageleefd te worden. Als een erfgenaam deze weggooit, heeft hetgeen opgeschreven is geen waarde meer. Dat kan met een testament niet gebeuren.

Hoe weten nabestaanden dat er een testament is?

In de loop der jaren kunnen wensen veranderen. Een testament kun je aanpassen. Het laatst gemaakte is het geldige testament. Als je een testament opmaakt wordt dit opgeslagen in het Centraal Testamentenregister (CTR) in Den Haag. Hierin staat niet het testament zelf, maar de datum van het opmaken van het testament en de notaris die het heeft opgesteld. Vervolgens kunnen de nabestaanden contact opnemen met de betreffende notaris.

Wat kost een testament?

De inhoud van een testament is afhankelijk van jouw persoonlijke situatie en de wensen. Een advies van de notaris is onmisbaar. Het testament moet namelijk zo goed mogelijk op jouw persoonlijke situatie worden afgestemd. Dat zorgt ook voor de hoge kosten. Het document bestaat voor het overgrote deel uit standaardteksten. De kosten beginnen bij 200 euro, maar kunnen eenvoudig oplopen tot 750 euro of zelfs nog meer. Voor complexere situaties zal de notaris meer tijd moeten investeren in het advies en het goed documenteren van de feiten en de omstandigheden.

 

Bij het erven van een huis is het aan de nabestaanden om te beslissen over het huis. Wat zijn de opties?


Na het overlijden van een huiseigenaar valt het huis in de nalatenschap. Wat kunnen de erfgenamen het beste met het huis doen?

Bij overlijden gaan de bezittingen en de schulden van de overledene over op de erfgenamen. Meestal zijn dat de partner en de kinderen gezamenlijk. In een testament kunnen afwijkende wensen worden vastgelegd. Het erven van vermogen of een huis heeft ook fiscale consequenties. Wat kunnen de nabestaanden met het verkregen huis doen?

De nabestaanden wonen in het huis

Partners zijn meestal gezamenlijk eigenaar van het huis. Bij overlijden van één van beide volgt er vaak een uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering. Hiermee kunnen de nabestaanden( een deel van) de hypotheek aflossen. Als de maandlasten vervolgens te dragen zijn, kan de partner met eventueel de kinderen in het huis blijven wonen. Het overlijden heeft wel fiscale gevolgen. Mogelijk is er erfbelasting verschuldigd over de waarde van het huis, maar meestal niet. Voor partners geldt namelijk een hoge vrijstelling (671.910 euro in 2021). Bij samenwoners kan er wel een probleem ontstaan. De partner is dan niet altijd de erfgenaam van de overledene. Win in dat geval advies in bij de notaris.

De nabestaanden wonen niet in het huis van de overledene

In dat geval zal het huis vaak verkocht worden. Voor de erfbelasting wordt de waarde per de overlijdensdatum vastgesteld. Dit zal in de meeste gevallen neerkomen op de WOZ-waarde. Het huis verkopen kan weken of zelfs maanden in beslag nemen. Toch is er wel al erfbelasting verschuldigd over de waarde van het huis. Daar is over nagedacht. Uiterlijk acht maanden na het overlijden moet de aangifte erfbelasting bij de Belastingdienst binnen zijn. De nabestaanden moeten het samen wel eens worden over wat er met het huis gaat gebeuren. Eén van de erfgenamen kan het huis ook overnemen. In dat geval worden de anderen uitgekocht.

De schulden overtreffen de opbrengsten

Bij het erven van een huis denk je aan het erven van vermogen, maar de erfenis kan ook hoofdzakelijk bestaan uit schulden. In dat geval is het niet verstandig om de erfenis te accepteren. Je erft niet alleen de waarde van het huis, maar ook de hypotheek en de overige schulden van de overledene. Als erfgenaam kun je door schuldeisers van de overledene aangesproken worden om de schulden af te lossen. In dat soort gevallen kun je de erfenis beter verwerpen. Een andere optie is het beneficiair aanvaarden van de erfenis. Je erft dan alleen als de waarde van de bezittingen de schulden overtreft. Informeer dan bij de notaris wat de te bewandelen weg is.

Een schenking of een erfenis wil je niet deels laten verdwijnen in de zakken van je ex schoonzoon of schoondochter. Met de uitsluitingsclausule kun je het voorkomen.


Bij een echtscheiding kan een schenking bij een voormalige schoonzoon of dochter terecht komen. Deels wordt het probleem tegenwoordig ondervangen, maar nog steeds niet volledig.

Jaarlijks mag je onder voorwaarden een bedrag van ruim 6.600 euro schenken aan de kinderen. De schoondochter of schoonzoon profiteert hier ook van mee. Wat je niet wilt is dat het bedrag voor een deel verloren gaat bij een echtscheiding van jouw zoon of dochter. Dit is te voorkomen met een uitsluitingsclausule. Maar bij recent gesloten huwelijken is het nu beter geregeld voor de wet.

Getrouwd in (beperkte) gemeenschap van goederen

De meeste stellen die trouwen gaan geen huwelijkse voorwaarden vastleggen bij een notaris. Hierdoor wordt het een huwelijk in gemeenschap van goederen. Dit houdt in dat na de huwelijksdag de bezittingen van de partners gezamenlijke bezittingen zijn. Dus ook schenkingen uit het verleden of erfenissen die één van beide gekregen heeft. Dit kan een onwenselijke situatie zijn. Om die reden wordt er bij het sluiten van een huwelijk sinds 1 januari 2018 standaard uitgegaan van een beperkte gemeenschap van goederen.

Wat houdt beperkte gemeenschap van goederen in?

Het grote verschil is dat de persoonlijke bezittingen die je voor het huwelijk al had, ook persoonlijke bezittingen blijven. Deze vallen dus niet in de gemeenschap. Alle nieuwe bezittingen die je na de huwelijksvoltrekking krijgt zijn gemeenschappelijk, en dus van beide. Schenkingen en erfenissen blijven wel persoonlijke bezittingen. Hierbij maakt het dus niet uit of je ze ontvangen hebt voor het huwelijk of tijdens het huwelijk. Het kan gemeenschappelijk worden, maar dan moet dat worden vastgelegd in bijvoorbeeld een testament.

Hoe zit het bij een huwelijk vóór 1 januari 2018?

Schenkingen en erfenissen zijn gemeenschappelijk, tenzij er een uitsluitingsclausule van toepassing is. Voor een erfenis staat de uitsluitingsclausule in het testament. Bij een schenking moet er eigenlijk een schenkingsovereenkomst worden vastgelegd waarin de clausule opgenomen is. Bij het overboeken van het geld kan de uitsluitingsclausule ook ingeroepen worden met een omschrijving in de overboeking. Maar deze optie is niet waterdicht. Met een schenkingsakte kan er geen verwarring over bestaan.

Hoe te regelen?

Wil je een uitsluitingsclausule aan de schenking verbinden? Dan kun je ervoor kiezen om dat te vermelden in de omschrijving als je het geld overboekt naar je kind. Het nadeel daarvan is dat je moet bewijzen dat je de clausule hebt gemaakt. Dat kan lastig zijn. Je ondervangt dit door zelf een akte op te stellen óf om dit uit te besteden aan de notaris.

Denk vooral om de uitsluitingsclausule bij grotere schenkingen

Voor het kopen van een huis is een schenking van ruim 105.000 euro toegestaan. Je moet er toch niet aan denken dat een dergelijk bedrag na een echtscheiding deels bij de voormalige schoonzoon of schoondochter terecht komt. Voor zo’n schenking is een bezoekje aan de notaris al vereist. Maar ook als het een andere vorm van schenking is, kun je toch beter kosten maken door het bij de notaris goed vast te leggen.

Na het ontvangen van een erfenis ben je mogelijk erfbelasting verschuldigd. Waarom voelt dit onredelijk aan?

Na overlijden gaan de bezittingen en de schulden van de overledene over op de erfgenamen. Vaak is er erfbelasting verschuldigd. Hoe oneerlijk is deze heffing?

Gemiddeld bedraagt de heffing over een erfenis 11 procent van het bedrag dat overgaat op de erfgenamen. Dat is jaarlijks goed voor een extra bedrag van 1,5 miljard euro in de Nederlandse schatkist. De erfbelasting wordt door veel mensen verafschuwd. Het is namelijk geld waarover de overledene al heeft afgerekend met de Belastingdienst. Na overlijden moeten bijvoorbeeld de kinderen er nog een keer een heffing over betalen.

Hoe is er al meerdere keren afgerekend over geld uit een nalatenschap?

Bij het verdienen van geld reken je al af met de Belastingdienst. Het geld dat na heffing overblijft is het netto inkomen. Bij het uitgeven van het geld ben je BTW verschuldigd en in sommige gevallen ook nog accijnzen. Heb je een kapitaaltje opgebouwd? Dan krijg je mogelijk ook nog te maken met vermogensrendementsheffing. Dit is een heffing over jouw spaargeld en andere vermogens waar je jaarlijks belasting over verschuldigd bent. Vermogens tot 50.000 euro zijn vrijgesteld en over het meerdere betaal je belasting.

Wanneer is er erfbelasting verschuldigd?

Het deel van de nalatenschap dat bij de partner terecht komt, wordt in de meeste gevallen niet belast door een hoge vrijstelling. In 2021 bedraagt de vrijstelling namelijk 671.910 euro. De meeste erfenissen blijven hier ver onder, dus door partners is er vaak geen heffing verschuldigd. Kinderen hebben een vrijstelling van 21.282 euro. Over het meerdere is 10 procent erfbelasting verschuldigd. Komt de erfenis per kind boven de 128.750 euro uit? Over het meerdere bedraagt de heffing 20 procent. Voor andere erfgenamen gelden weer andere vrijstellingen en heffingen.

Vooral erfgenamen van een alleenstaande zonder kinderen betalen fors

De erfenis van alleenstaanden zonder kinderen gaat naar de broers, zussen en ouders. Ieder heeft recht op een deel van de nalatenschap. De ouders van de overledene kunnen nog gebruik maken van een hoge vrijstelling van 50.397 euro, maar broers en zussen hebben maar een vrijstelling van 2.242 euro. Over het meerdere bedraagt de heffing 30 procent en bij grotere erfenissen zelfs 40 procent.

De Nederlandse schatkist moet wel gevuld worden

Het afschaffen van de erfbelasting zou vooral een overwinning zijn voor de vermogende Nederlanders. De nabestaanden van deze vermogende mensen zijn namelijk veel erfbelasting verschuldigd. Bij het afschaffen van de schenk- en erfbelasting moet de schatkist op een andere manier gevuld worden. 1,9 miljard euro bij de inkomstenbelasting opdrukken is ook niet wenselijk. Toch blijft de erfbelasting een fiscale heffing waar erfgenamen moeite mee hebben. Ouders kunnen met een slimmere vermogensplanning de heffing wel zo laag mogelijk houden, maar voorkomen kun je het niet.

De laatste jaren zien we dat veel meer mensen ‘traditionele’ beleggingen als aandelen(fondsen) links laten liggen en al hun geld in cryptovaluta stoppen.
Niet heel gek, want je kunt geen verjaardag of voetbalkantine bezoeken waar je géén wild verhaal over torenhoge rendementen of cryptomiljonairs hoort.

Eerst even wat achtergrond over beleggen.
Volgens de dikke Van Dale is dat het investeren van geld om daarmee op lange of korte termijn een mooie winst te behalen.
De prijs van zo’n belegging wordt bepaald door vraag en aanbod: als meer mensen een bepaald aandeel willen kopen, stijgt de prijs.

Dat geldt voor aandelen, maar ook voor cryptocurrencies zoals Bitcoin.
En omdat zó veel mensen mooie verhalen horen over torenhoge rendementen, heerst er (online) goudkoorts.
Dat zie je terug in de prijs van Bitcoin, die de afgelopen jaren door het dak ging. De vraag ging omhoog, dus de prijs ook.

Momenteel is de prijs van 1 Bitcoin gelijk aan €32.330,20 (op 14 juni 2021).
Is dat te hoog? Te laag? Dat valt moeilijk te zeggen.
De waarde van cryptovaluta is namelijk moeilijk te bepalen, omdat ze an sich ook nog geen waarde toevoegen.
Het is dus een beetje wat de gek ervoor geeft. Dat kan positief uitpakken als er een continue vraag naar Bitcoins blijft, maar als die vraag ineens afneemt zal de prijs (hard) zakken.

Moet ik beleggen in Cryptovaluta?

Wie belegt, moet altijd een afweging maken. Hoeveel risico ben ik bereid om te nemen met mijn geld? Hoe meer risico u neemt, hoe hoger het rendement kan zijn.
Maar des te hoger wordt ook de onzekerheid van de belegging. Veel cryptovaluta lieten tot nu toe enorme waardestijgingen zien, maar óók enorme dalingen.
En er zijn nog een aantal redenen waarom beleggen in cryptovaluta allesbehalve een zekere belegging zijn.

Volatiliteit
We zeiden het al even: de stijgingen van cryptovaluta zijn torenhoog, de dalingen waanzinnig diep. De prijs van Bitcoin jojoot bijvoorbeeld al jaren gigantisch op en neer.
Of, in beleggingsjargon: de volatiliteit is heel hoog. Dat maakt cryptovaluta een onzekere belegging.

Want ja: als u jaren geleden wat geld in Bitcoin had gestopt en niet in paniek was geraakt als u uw geld daarna tijdelijk zag halveren, dán had u inderdaad een mooi rendement gehaald.
Maar er zijn weinig mensen die door zo’n daling heen kunnen kijken en er zijn dan ook héél veel mensen die hun Bitcoins weer met een gigantisch verlies verkocht hebben.

Bitcoin heeft nog geen toegevoegde waarde
De prijs van cryptovaluta is voorlopig alleen gebaseerd op wat de gek ervoor geeft.
Net als legendarische pokemonkaarten, kunst of oude postzegels.
We kunnen dus de prijs bepalen, maar niet de (toegevoegde) waarde. Dat maakt investeren in cryptomunten onzeker.

Wie een aandeel van een bedrijf koopt, kan dat bijvoorbeeld doen omdat het product of de dienst van zo’n bedrijf baanbrekend is.
Of omdat het bedrijf een gigantische som geld op de bank heeft staan waarmee ze hun plannen kunnen waarmaken.
Of omdat het bedrijf ieder jaar een lekkere winst maakt waarvan je als aandeelhouder een deel opstrijkt in de vorm van dividend.

Bij cryptovaluta is zo’n waarde er niet.
Er is geen mooi product of een mooie dienst met een nut, er zit geen solide bedrijf achter en wie zijn geld stopt in Bitcoin (of iedere andere cryptomunt) krijgt geen vaste som dividend per jaar.

Is Bitcoin dan niet het nieuwe betaalmiddel?

Een veelgehoord argument is dat cryptovaluta in de toekomst de ‘traditionele’ valuta gaan vervangen.
En ja: Bitcoin wordt al her en der geaccepteerd als betaalmiddel. Maar de kans dat dat op termijn ook wijdverspreid gebeurt lijkt klein.
Daarom jojoot de prijs nog veel te hard op en neer.

Want stel: uw lokale wijnboer accepteert Bitcoin als betaalmiddel. U betaalt hem 0,00032 bitcoin voor een fles Riesling.
Dat is op 14 juni 2021 zo’n €10 waard. Een dag later zakt de prijs van Bitcoin met 30%, dus uw wijnboer houdt nu nog maar €7 over van zijn verkoop.
Dat biedt weinig vastigheid.

En ja: het kan natuurlijk zijn dat er op gegeven moment wel een cryptovaluta wereldwijd op grote schaal als betaalmiddel wordt ingezet.
Maar dan is het nog altijd de vraag wélke dat precies gaat zijn. Op dit moment zijn er namelijk zo’n 7000 in omloop met allemaal hun eigen voor- en nadelen.

En is de technologie erachter niet baanbrekend?

Een veelgehoord argument om te beleggen in Bitcoin of andere cryptovaluta is de onderliggende technologie: blockchain.
Die zou bedrijven en particulieren in staat stellen om transacties nóg veiliger en sneller uit te voeren.
Al kan een transactie met Bitcoin tot wel 10 minuten duren – niet handig als u even snel een broodje wilt halen bij de bakker.

Voorlopig zijn er vooral veel plannen, maar nog weinig succesvolle toepassingen van blockchain.
En al blijkt blockchain straks een baanbrekende technologie: dat heeft geen invloed op cyrptocurrencies.
Bitcoin heeft blockchain bijvoorbeeld nodig om te bestaan, maar blockchain heeft Bitcoin niet nodig.
Beleggen in Bitcoin is dus niet beleggen in blockchain.

Speculeer niet met geld dat u nodig heeft

Die torenhoge rendementen en verhalen van cryptomiljonairs klinken heel aanlokkelijk. En ja: er zijn mensen stinkend rijk geworden door hun cryptomunten te verkopen.
Maar net zoveel mensen hebben flink wat geld verloren omdat ze in paniek raakten door de gigantische dalingen van cryptomunten.

En bovendien drijft de prijs van cryptomunten volledig op populariteit. Niet op de waarde van het product, niet op een solide bedrijf met doorgetimmerde plannen, niet op het uitzicht van een vaste winstuitkering. Dat maakt het waarderen van cryptovaluta gigantisch moeilijk, en de investering risicovol.
Uw geld stoppen in (bijvoorbeeld) Bitcoin lijkt daardoor meer op speculeren dan op beleggen.

Wilt u een gokje wagen? Dan kunt u zeker een klein deel van uw geld in cryptomunten stoppen. Dat is best spannend en leuk, en als u geluk heeft levert het u een leuke winst op.
Maar wilt u geld beleggen omdat u plannen heeft voor later? Zoals een studie van uw kind of een nieuw huis? Dan zijn cryptovaluta een hoogst onzekere bestemming voor uw geld.

Wel beleggen, niet de torenhoge risico’s?
Dan zijn er nog voldoende andere manieren. Indexbeleggen bijvoorbeeld: daarmee stopt u uw geld meteen in duizenden beleggingen van over de hele wereld en spreidt u dus het risico.
Benieuwd naar de mogelijkheden? Neem gerust contact met ons op! www.planningvision.nl/contact/ of via [email protected] of via 0646189406

Heb ik zoveel nodig om te kunnen stoppen met werken? Deze vraag speelt zelfs bij mij als financieel professional wel eens door mijn hoofd. Gelukkig is dit mijn emotie die spreekt, want rationeel weet ik natuurlijk goed hoe het zit. Toch verbaas ik me nog wel eens over het hoge bedrag dat nodig is om onbezorgd van het pensioen te kunnen genieten.

In Nederland wordt nog steeds goed voor ons gezorgd, want ondanks de grote veranderingen in de demografie hebben we AOW. Dit staatspensioen is er voor iedereen die in Nederland woont. Woont u 50 jaar in Nederland dan heeft u recht op 100% AOW. Maar daar redden de meeste mensen het niet mee. Daarom sparen we (en dat is trouwens beleggen) massaal via pensioenregelingen via onze werkgever. Dit is nodig om ooit te kunnen genieten van de dan welverdiende oude dag. Lekker luieren, op de kleinkinderen passen of Nederland écht leren kennen.

Een steeds grotere groep Nederlanders bouwt echter niets meer of minder op via de werkgever. Dit heeft meerdere redenen. Een daarvan is dat minder bedrijven pensioen aanbieden als arbeidsvoorwaarde en een andere reden is de grote groep zelfstandigen. In 2020 kende ons land 1,1 miljoen ZZP-ers. Ook zijn pensioenregelingen versoberd. Kortom, tijd om zelf wat te doen.

Hoeveel heb ik nodig?
Het is natuurlijk niet mogelijk om precies te bepalen hoeveel u nodig heeft, maar ik deel graag wat vuistregels. Hierbij kijk ik naar de situatie van de ZZP-er, die alles (op de AOW na) zelf moet regelen.

Als u dertig bent, dan is het slim om ongeveer uw jaarsalaris opzij te hebben gezet. Dus stel u verdient 50.000 euro per jaar, dan is dit het bedrag dat u opzij heeft gezet. En hieronder ziet u de bedragen voor andere leeftijden.

  • 30, u zou een jaarsalaris gespaard moeten hebben
  • 40, u zou drie keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben
  • 50, u zou zes keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben
  • 60, u zou acht keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben
  • 67, u zou tien keer uw jaarsalaris gespaard moeten hebben

Dit zijn natuurlijk gigantische bedragen en mogelijk heeft u minder nodig als u wel pensioenopbouw heeft. Hoe dan ook, u heeft vermogen nodig. Dus hoe eerder u begint met geld opzij zetten, hoe beter. Maar, u bent nooit te laat om te starten! Elke euro telt mee.

Word als de rijkste man van Babylon
De vermaarde auteur George Clayson schreef The Richest Man of Babylon. Dit gaat, heel verrassend, over een rijke man. In het boek leest u hoe hij zo rijk is geworden. De gouden tip? Betaal eerst uzelf voordat u anderen betaalt. Dit betekent dat u van elke inkomsten eerst geld opzij zet voor uw toekomstige zelf. Hoe hoger het bedrag, hoe beter.

Daarnaast is het natuurlijk slim om uw geld voor u te laten werken. Dit doet u door het geld toe te vertrouwen aan de kapitaalmarkt. Dit klinkt misschien technisch, maar het betekent dat uw geld gebruikt wordt om de economie te laten groeien. Bijvoorbeeld doordat u het geld uitleent (obligaties) of deels eigenaar wordt van een bedrijf (aandelen). Op lange termijn beloont deze kapitaalmarkt u voor uw tijd en het genomen risico. Beleggen is verstandig voor uw pensioen, maar of het echt nodig is? Dat reken ik uiteraard graag voor u uit.

Wilt u weten wat voor u verstandig is en of u voldoende opbouwt voor later?

Neem gerust contact op met uw financiële huisarts via 06 46189406 of [email protected]

 

De zzp’er moet al zijn boontjes zelf doppen. Eigen klussen, eigen administratie, eigen verzekeringen… en het eigen pensioen.

Want ook al doen heel veel ondernemers dagelijks wat ze het allerleukst vinden: er zijn er maar weinig die tot hun 85e willen blijven werken.

Alle reden dus om het pensioen tijdig op een rijtje te hebben. Maar hoe goed zijn zzp’ers eigenlijk voorbereid? Brand New Day deed onderzoek.

Pensioeninzicht
Wie inzicht wilt in zijn pensioen moet op onderzoek uit. Inloggen op mijnpensioenoverzicht.nl, online research doen, in gesprek gaan met een adviseur… kan allemaal.
Het goede nieuws: heel veel zzp’ers doen dit al. 52% van alle zzp’ers weet namelijk hoeveel geld er nodig is om later een beetje prima rond te komen.

Het slechte nieuws: de andere 48%.
Die heeft namelijk niet helemaal (of helemaal niet) op een rijtje hoeveel geld er straks precies nodig is op de oude dag.
En wie niet weet hoeveel hij nodig heeft, weet ook niet wat hij daar nu voor moet doen.

Hoe komt u er dan achter hoeveel u precies nodig heeft?

Simpel: actie ondernemen.

Dus inloggen op mijnpensioenoverzicht.nl, in gesprek gegaan met een financieel adviseur of informatie inwinnen bij vrienden of kennissen.

22% van alle zelfstandigen moet die eerste stap trouwens nog zetten.

Pensioenstress
Kunnen we missen als kiespijn. Toch piekeren zzp’ers flink wat af over hun pensioen.
Slechts een op de vijf zzp’ers (21%) maakt zich helemaal geen zorgen of hij als pensionado nog wel dat Netflix- of sportschoolabonnement kan betalen.
Al is dat natuurlijk niet meteen goed nieuws: misschien steekt een op de vijf zzp’ers wel gewoon zijn kop in het zand.

En die andere vier op de vijf zzp’ers?
Die maken zich (terecht) wel druk om hun pensioen.
4 procent van alle zelfstandigen maakt zich ernstig zorgen en slaapt dus echt slechter door pensioenstress.
De overige 75% piekert in mindere mate weleens over het pensioen.

Pensioenmaatregelen

Veel pensioenstress dus.

En dan verwacht u natuurlijk dat zelfstandigen massaal oppotten voor hun oude dag, maar die vlieger gaat niet op.
Hoewel 2% van alle zzp’ers liefst 40 tot 50 procent (chapeau!) van het inkomen oppot, zet 38% nog helemaal niets opzij.
Inderdaad: 38%.

Ter vergelijking: bij mensen in loondienst ligt dit aantal ongeveer hetzelfde (37%).
Maar de nood is voor zzp’ers wat hoger, want zij kunnen niet rekenen op een goede cao of een prima pensioenregeling via de baas.

Veel zzp’ers dreigen daarom straks in de pensioenpenarie te komen zitten.

En dat terwijl sparen of beleggen voor het pensioen via een lijfrente tegenwoordig reuze eenvoudig is.
Én heel voordelig (want: heel veel belastingvoordeel).
Dat is bekend bij 60% van alle zelfstandigen, maar slechts 26% doet ook echt wat met die kennis en bouwt daadwerkelijk pensioen op via een lijfrente.

Pensioenverwachtingen
Ziet u nu donkere wolken boven het pensioen van zelfstandig ondernemend Nederland?
Wij zien ze ook.

En veel zzp’ers maken zich óók terecht zorgen, maar over het algemeen zien veel ondernemers hun pensioen wel rooskleurig tegemoet.
Meer dan de helft van hen (55%) denkt op de oude dag namelijk dezelfde levensstijl te kunnen hanteren als nu.

En liefst een derde (33%) verwacht vóór zijn of haar 65e al met pensioen te kunnen.

Dat gunnen we hen van harte, maar er lijkt een serieuze kloof te bestaan tussen de verwachtingen en de realiteit.
De zzp’er van nu heeft dus een goede reden om zijn pensioen eens serieus onder de loep te nemen.

Hoe dan?

De financiele huisarts van Planning Vision geeft goede raad op basis van eerst inzicht van wat er is (een financiele foto).
Dan samen op weg om de pensioenstress weg te nemen (film van de toekomst).

Pak jij je eigen verantwoordelijkheid op? Bel of mail voor een afspraak: [email protected] of 06 46189406.
Een eerste Quick Scan tegen een aangepast tarief is dan het begin.