De aflossingsvrije hypotheek

Wat gebeurt er met de aflossingsvrije hypotheek nadat de einddatum is bereikt? Hoe houd je de hypotheek onder controle?

Aflossingsvrije hypotheken staan ter discussie. Bij het bereiken van de einddatum van de hypotheek kunnen er problemen ontstaan. Hoe houd je de hypotheek onder controle?

Decennia lang was de aflossingsvrije hypotheek immens populair. In veel tot 2013 afgesloten hypotheken vormt de aflossingsvrije variant een onderdeel. Niet omdat het kwalitatief een goede hypotheekvorm is, maar deze vorm zorgt wel voor de laagst mogelijke maandlasten. Veel huiseigenaren hebben zich niet beseft wat het inhoudt. Een deel aflossingsvrij is geen probleem, zolang je de zaakjes maar goed op orde hebt. Wat zijn de struikelblokken van de aflossingsvrije hypotheek?

Overlijden van één van de huiseigenaren

Bij andere hypotheekvormen bestaat de verplichting om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Voor de aflossingsvrije hypotheek bestaat deze verplichting niet, maar dit probleem valt te overzien. Je kunt namelijk alsnog deze verzekering afsluiten. De overlijdensrisicoverzekering keert bij overlijden van één van de huiseigenaren het verzekerd bedrag uit. Een voorwaarde is wel dat overlijden plaatsvindt vóór het bereiken van de einddatum. Je kunt de hoogte van het verzekerd bedrag afstemmen op de hypotheekschuld, maar je kunt ook een hoger bedrag verzekeren. Hier adviseren wij jou graag in.

Houd ook rekening met het pensioen

Vanaf jouw pensioenleeftijd zakt over het algemeen het inkomen sterk. Ook met het lagere inkomen moet je het huishouden wel draaiende houden. De vraag is, lukt dat ook echt? Er is nog een issue met betrekking tot het pensioen. Na 30 jaren bereikt de aflossingsvrije hypotheek de einddatum. Verlenging is in de meeste gevallen wel mogelijk, maar gaat dat ook lukken op basis van het pensioeninkomen? De bank gaat bij de verlenging namelijk toetsen of het inkomen hoog genoeg is voor het verlengen van de hypotheek. Er ontstaat een probleem als je op het inkomen de hypotheek niet kunt krijgen. Hierdoor kan het verkopen van het huis onvermijdelijk zijn.

De hypotheekrenteaftrek vervalt

Na 30 jaren heb je geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Vanaf dat moment kun je de betaalde hypotheekrente niet meer aftrekken van het inkomen. Het fiscaal voordeel is dus weg. Hierdoor drukken de hypotheeklasten zwaarder op jouw maandelijks budget. De beperkte duur waarin je de betaalde hypotheekrente van jouw inkomen kunt aftrekken is ingesteld per 2001. Om huiseigenaren niet te zwaar te duperen, blijft de aftrekbaarheid van de hypotheekrente in ieder geval tot 2031 bestaan. De schade op korte termijn valt dus mee.

Let ook op de betaalbaarheid

Op basis van het huidige inkomen en de hoogte van de hypotheekrente zijn de maandlasten mogelijk goed te dragen. Maar houd ook rekening met slechtere tijden. Jouw inkomen kan sterk terugvallen en bij het opnieuw kiezen van een rentevast periode, kan de hypotheekrente flink hoger liggen. Ook dan moeten de lasten nog te behappen zijn.

ADVIES:

Maak samen met deze financiele huisarts een behandelplan. Overtuig jezelf én de bank dat een aflossingsvrije hypotheek past in jouw situatie. Of niet natuurlijk, dan kunnen we samen op tijd aanpassingen doen. Het gaat immers om het netto besteedbaar inkomen om het leven te leiden dat je wenst, ook gedurende de pensioenleeftijd.

Neem contact op voor het maken van een afspraak: 06 46189406 of mail naar [email protected]

Stijgende huurprijzen

Een huis huren heeft voordelen als je het vergelijkt met een koophuis. Maar de stijgende huurprijzen zorgen in de loop der jaren misschien wel voor verdubbeling.

Een huis huren in plaats van kopen heeft voordelen, maar de stijgende huurprijzen is een groot nadeel. Wat kost een huurhuis over bijvoorbeeld 20 jaar?

Een huis kopen wordt steeds populairder ten nadele van het huren van een huis. Dit komt mede door de zeer lage hypotheekrente van dit moment. Je kunt nu de hypotheekrente tientallen jaren vastzetten tegen een extreem lage hypotheekrente. Alleen al door de werking van inflatie is een koophuis een goede investering. Zeker als je het afzet tegen de steeds maar stijgende huren.

Jaarlijks gaan de huren omhoog

Jaarlijks per 1 juli worden de huren verhoogd aan de hand van de inflatie plus een bepaald percentage. Voor sociale huurwoningen wordt door het ministerie van Binnenlandse Zaken jaarlijks een maximum vastgesteld. Huurhuizen die niet vallen onder de noemer sociale huurwoningen wordt geen maximum voor vastgesteld. Deze huurhuizen vallen in de zogenaamde vrije sector.

Uitzondering 2021

Het maximale huurverhogingspercentage wordt voor 2021 op 0% gezet in de gereguleerde huursector. Voor huurders die een sociale woning huren betekent dit dat zij geen jaarlijkse huurverhoging krijgen, ook geen inkomensafhankelijke huurverhoging. Dit geldt tot 30 juni 2022.

Wat kost een huurhuis over 10 of 20 jaar?

De jaarlijkse huurverhogingen lijken in euro’s uitgedrukt maar klein, maar in de loop der jaren telt het behoorlijk aan. Het cumuleert ook nog, want de volgende huurverhoging wordt ook gerekend over de eerder doorgevoerde verhogingen. In een voorbeeld kunnen wij het effect duidelijk laten zien.

Voorbeeld

Je betaalt op dit moment een huur van 600 euro per maand voor een sociale huurwoning. De huurverhogingen die in de toekomst worden doorgevoerd zijn nog niet bekend. Voor de berekening gaan we uit van een beperkte verhoging van 2,25 procent. Hoe sterk stijgt de huur de komende jaren?

Na 10 verhogingen is de huur met meer dan 150 euro per maand gestegen. Na 20 jaren gaan het zelfs om een verhoging van 336 euro. Na dertig jaar bedraagt de huur 1.170 euro. Als we uit gaan van een jaarlijkse huurverhoging van 3 procent, betaal je over dertig jaar voor het huurhuis: 1.456 euro. Afhankelijk van het inkomen heb je recht op huurtoeslag, maar dat is in deze berekening niet meegenomen.

Een huis kopen is zo gek nog niet

Bij een kopen van een huis krijg je te maken met extra kosten. Je moet het pand bijvoorbeeld verzekeren, maar vooral de onderhoudskosten drukken op de schouders van huiseigenaren. Toch zijn dit maar kleine minpuntjes als je het vergelijkt met het grootste voordeel. De huur van een huurhuis verdubbelt waarschijnlijk ruim in 30 jaar tijd. Huiseigenaren betalen hun huis af in 30 jaar. Je vormt dus vermogen en je hypotheeklasten gaan na 30 jaar naar nul. Hierdoor vallen vrijwel alle nadelen van het kopen van een huis weg.

Vanaf vandaag vertel ik over een reisverhaal van mijn onderneming

Na ruim vijf jaar ondernemen is nu het moment gekomen om als ondernemer opnieuw uitgedaagd te worden.
Vanaf 16 april en dan 12 weken verder kunt u lezen over mijn uitdagende reis naar een beter gestructureerde onderneming.
Het doel is Planning Vision zo te vormen dat het mij nog meer rust, plezier en continuïteit geeft.

Neem de uitdaging ook aan en investeer een week lang iedere ochtend 15 minuten van jouw tijd in een bijzondere Business Challenge.

Een gratis vijf-daagse training waarin je iedere ochtend in maximaal 15 minuten tijd een aantal inzichten en eye-openers ontvangt hoe jij je bedrijf kunt laten groeien.
En het leukste is dat je niet alleen deelneemt, maar met een hele groep like minded ondernemers.
Ik ben er ook van overtuigd geraakt.

Schrijf je nu ook in voor deze business challenge. In twaalf weken tijd word je stap-voor-stap begeleid om jouw bedrijf te systematiseren en groei te realiseren. Aan de hand van 12 verschillende thema’s doorlopen we je complete bedrijf en leggen we alle bouwblokken op de juiste plek. Samen met andere ondernemers inspireer en stimuleer je elkaar om nu echt die stappen te maken die je al zo lang wilt zetten. Meer informatie en inschrijven via https://checkout.bartvandenbelt.nl/r?id=eQ4ZOU1X

Tot volgende week!

Hartelijke groet,

Paul Jansen
06 46189406
[email protected]
www.planningvision.nl

 

 

 

Een scheiding is emotioneel, maar zeker ook financieel zwaar. In beide opzichten laat het diepe sporen na. Wat zijn de financiële gevolgen?

Na een scheiding moeten van hetzelfde gezinsinkomen ineens twee huishoudens draaiende worden gehouden. Tot het zover is, moet er eerst nog veel geregeld worden. Een aantal hete financiële hangijzers zullen wij nader toelichten.

Echtscheiding – Wie krijgt wat?

De meeste gehuwden zijn getrouwd in gemeenschap van goederen. Dat wil zeggen dat de partners ieder recht hebben op de helft van de bezittingen en de schulden. De partners zullen dus een inventarisatie moeten maken om alles te kunnen verdelen. Het gaat om de huisraad, maar ook de spaarrekeningen, leningen en de eigen woning. Geld is eenvoudig te verdelen, maar dat geldt niet voor de rest. De eigen woning is het grootste obstakel. Deze is niet te verdelen. De grootste vraag is vaak ook wat er met het huis moet gebeuren.

Blijft één van beide in de gezamenlijke woning wonen?

Bij een scheiding is het verkopen van de echtelijke woning de meest gebruikelijke optie. Vaak kan het ook niet anders, omdat het huis waarschijnlijk gekocht is op basis van beide inkomens. Met andere woorden, één van beide kan de maandlasten niet opbrengen. Als het wel mogelijk is, kan de ene partner de andere uitkopen. Van de opgebouwde overwaarde hebben beide partners recht op de helft. De partner die wil blijven wonen in het eigen huis kan onder voorwaarden een extra hypotheek op het huis vestigen om de partner uit te kopen. Uiteraard is het ook mogelijk om de partner die het huis niet op naam krijgt te compenseren met andere gezamenlijke bezittingen.

Bestaat er recht op alimentatie?

Ook al ben je gescheiden, je blijft verplicht om financieel voor elkaar en voor je kinderen te zorgen. Dit kan betekenen dat je alimentatie moet betalen. De alimentatieplicht geldt zowel voor stellen die getrouwd waren als voor stellen die een geregistreerd partnerschap hadden. Er zijn twee soorten alimentatie. Namelijk kinder- en partneralimentatie.

Ook de pensioenrechten worden verdeeld

Jouw ex-partner heeft recht op de helft van de opgebouwde pensioenrechten. Het blijft wel beperkt tot de huwelijksperiode. Stel, een huwelijk heeft vijf jaren stand gehouden. Over deze periode opgebouwd ouderdomspensioen wordt verdeeld. Vaak kent een pensioenregeling ook nog een nabestaandenpensioen. De ex heeft recht op het nabestaandenpensioen opgebouwd tot de scheidingsdatum. In veel pensioenen wordt er geen waarde in het nabestaandenpensioen opgebouwd, omdat het in de vorm van een risicoverzekering meeverzekerd is. In dat geval is er geen opgebouwde waarde aan nabestaandenpensioen.

Voor partners met een geregistreerd partnerschap geldt hetzelfde als voor gehuwden. Voor samenwoners is niets vastgelegd. Dus ieder houdt zijn of haar eigen spullen, geld en schulden.

Waar denkt u aan bij het woord ‘pensioen’? Misschien schieten de plaatjes van tropische stranden, fietstochten of lekker uitslapen door uw hoofd, maar de kans is groter dat u denkt aan ziekte, verlies of andere treurige zaken. Het blijkt namelijk dat veel mensen pensioen koppelen aan negatieve zaken. Logisch dus dat u niet met veel plezier begint aan het opbouwen van vermogen voor later.

De laatste jaren worden we om de oren geslagen met kortingen op pensioenen, stijging van de AOW-leeftijd en dalende pensioenpremies. Niet iets waar de gemiddelde Nederlander warm van wordt. Sterker nog, het zorgt eerder voor nog meer onverschilligheid over onze oude dag. Zonde, want pensioen is een fase in het leven die mooi kan zijn. De periode waar u op een prettige manier de laatste decennia van uw leven beleeft. Dus wél op die tropische stranden, op de fiets of door wat vaker uit te slapen. Het is belangrijk om te zorgen dat uw pensioen de moeite waarde is.

Waarom doen we zo weinig aan ons pensioen?
Naast de negatieve perceptie is het voor ons brein ook nog eens heel lastig om in actie te komen voor later. U kent de onderzoeken misschien wel waar u gevraagd wordt te kiezen. 1.000 euro nu of 1.100 euro over één jaar. Wat zou u kiezen?

De grote meerderheid kiest voor 1.000 euro nu. Dit is vergelijkbaar met nu een vakantie boeken of nieuwe auto kopen in plaats van geld opzij zetten voor later. Ons brein gaat voor directe beloning. Dit is logisch, want toen we nog leefden als jager en verzamelaar kozen we altijd voor de directe vangst. We lieten een hert echt niet leven in de hoop dat die later alsnog langskwam, maar dan een stuk dikker, om deze vervolgens met onze pijl en boog te schieten. Deze manier van denken en doen zit nog steeds in ons systeem. Daardoor zetten we dus te weinig geld opzij, want het ligt veel te ver in de toekomst is.

Een andere oorzaak is dat we ons niet kunnen verplaatsen in onze eigen toekomst. Dit voelt bijna alsof u aan de toekomst van iemand anders denkt. Als u bijvoorbeeld denkt aan het leven van een bekende zanger, politicus of sporter, dan kunt u prima een beeld vormen. U stelt zich voor hoe het leven van hem of haar eruit ziet. Omdat u diegene (waarschijnlijk) niet persoonlijk kent, gebruikt u uw fantasie. Het deel van uw hersenen dat deze fantasie creëert, gebruikt u ook als u denkt aan uw eigen leven in de toekomst. Daardoor denkt u in feite aan iemand anders. Logisch dat we te weinig in beweging komen, want we willen geen dingen voor ‘iemand anders’ doen.

Wat kunt u wél doen?
Een manier is om uw pensioen nu al te beleven. Hoe ziet u uw oude dag? Beleef het op een manier waarop voorpret ontstaat, zoals met een vakantie. Als u nu al kunt genieten van de tijd die komen gaat, wordt het makkelijker actie te ondernemen. U bent dan bezig met de reis en minder met de bestemming.

De actie voor pensioen is bijna altijd hetzelfde: u moet geld opbouwen voor later. Dit kan op verschillende manieren, zoals in een lijfrente, beleggen of het aflossen van de hypotheek. Het doel is hetzelfde: zorgen dat u voldoende vermogen heeft om te genieten in de tijd dat u het ook verdient. Beleggen is een van de belangrijke manieren om vermogen op te bouwen. Toch hoort u bij een minderheid in Nederland als u belegt voor later. De meeste mensen vinden beleggen spannend en beginnen er liever niet aan. Dit is spijtig, want op de lange termijn brengt u vaak veel profijt.

Wilt u meer weten of beleggen voor u wel verstandig is? Laten we dan een gesprek plannen. Want voordat u begint, help ik u eerst inzicht te krijgen. Onderzoek wijst namelijk uit dat beleggen voor uw toekomst pas succesvol is als u vanuit een plan werkt. Dat plan houdt rekening met uw leven nu, maar ook in de toekomst.

Heeft u interesse of wilt u een kennismakingsgesprek over beleggen voeren?
Neem contact op met Paul Jansen, uw financiële huisarts met Planning Vision BV via [email protected] of 06 46189406

 

Verzekeraars hebben de overlijdensrisicoverzekeringen de laatste jaren veel goedkoper gemaakt. Is jouw gezondheid niet sterk verslechterd sinds het afsluiten van je huidige verzekering? Dan kun je profiteren van een nieuwe en goedkopere verzekering.

De meeste Nederlanders hebben een overlijdensrisicoverzekering. Wist je dat je tot tientallen euro’s per maand kunt besparen door het inruilen van de verzekering?

De premie van de autoverzekering is al ruim een jaar aan het stijgen. Er zijn ook verzekeringen die steeds goedkoper worden. Een goed voorbeeld hiervan is de overlijdensrisicoverzekering. Het kan vaak uit om een nieuwe overlijdensrisicoverzekering aan te vragen en de oude op te zeggen. Let hierbij wel op de volgorde. Zeg de oude verzekering pas op als de nieuwe verzekering is ingegaan.

Waardoor worden overlijdensrisicoverzekeringen steeds goedkoper?

Al jaren zijn de premies voor de overlijdensrisicoverzekering aan het dalen. Dit wordt veroorzaakt doordat wij gemiddeld steeds ouder worden. Hierdoor zakt de kans dat de verzekeraar het verzekerd bedrag moet uitkeren. Als de verzekerde namelijk niet overleden is vóór de einddatum van de verzekering, vervalt de polis zonder een bedrag uit te hoeven keren. Daarnaast zijn de kosten in dergelijke verzekeringen ook verlaagd. Dat komt weer deels door het provisieverbod. Het adviseren en het bemiddelen van de tussenpersoon zit niet meer in de premie verwerkt.

Meer concurrentie heeft een positief effect

De traditionele Nederlandse verzekeraars hebben de tarieven ook sterk verlaagd. Ze moesten ook wel, want de concurrentie is de afgelopen jaren fors toegenomen. Dat is goed nieuws voor jou. Je kunt gerekend over de gehele looptijd wel tot duizenden euro’s aan premie besparen.

Stijgt de premie niet door de hogere leeftijd?

Met een overlijdensrisicoverzekering dek je het risico van het overlijden financieel af. Er volgt een uitkering bij overlijden van de verzekerde vóór de einddatum. Verzekeraars houden vaak een maximumleeftijd aan tussen 70 en 80 jaar. Door het ouder worden stijgt de kans op overlijden. Een 50-jarige heeft statistisch gezien een grotere kans op overlijden als je het vergelijkt met een 45-jarige. Je zou dus verwachten dat een nieuwe verzekering juist duurder is dan de overlijdensrisicoverzekering die je bijvoorbeeld vijf jaren geleden hebt afgesloten. Door de sterke daling van de premies, kan het vaak toch uit.

Wat als de overlijdensrisicoverzekering deel uitmaakt van de hypotheek?

Vooral in hypotheken afgesloten vóór 2013 maakt de overlijdensrisicoverzekering vaak een onderdeel uit van de hypotheek. In dat geval heb je de medewerking nodig van de huidige verzekeraar en de hypotheekbank om de levensverzekering los te weken van de hypotheek. Vaak zijn er mogelijkheden, maar niet in alle gevallen gaat het lukken om de oude overlijdensrisicoverzekering in te ruilen voor een nieuwe. Door de grote verschillen in premie loont het wel de moeite om het te proberen.

Alleen bij goede gezondheid zijn er mogelijkheden

Bij het aanvragen van een nieuwe overlijdensrisicoverzekering, zal een gezondheidsverklaring ook weer een onderdeel uitmaken van het aanvraagtraject. Bij een verslechtering van de gezondheid wordt een nieuwe overlijdensrisicoverzekering mogelijk niet geaccepteerd. Verzekerden met hartklachten of die genezen zijn van kanker kunnen moeite hebben met het vinden van een nieuwe overlijdensrisicoverzekering. Zeg dus altijd de oude verzekering pas op nadat de nieuwe verzekering geaccepteerd is.

Wanneer heb je recht op pensioen van je ex-partner?

Je hebt recht op een deel van het werknemerspensioen van je ex-partner als:

  • Je getrouwd was of geregistreerd partner van elkaar bent geweest of als je een samenlevingsovereenkomst had en jouw partner heeft je aangemeld bij zijn of haar pensioenuitvoerder. Dit kan een pensioenfonds of een pensioenverzekeraar zijn.
  • Jouw ex-partner in loondienst heeft gewerkt en via de werkgever pensioen heeft opgebouwd.

Hetzelfde geldt ook andersom: je ex-partner heeft recht op een deel van jouw werknemerspensioen als bovenstaande voorwaarden gelden.

De helft van je pensioen ben je kwijt

Het opgebouwde pensioen kun je onderverdelen in verschillende soorten pensioenen. De belangrijkste zijn het ouderdomspensioen en het partnerpensioen. Het ouderdomspensioen is een uitkering voor jezelf vanaf jouw pensioengerechtigde leeftijd.

Je ex-partner heeft recht op de helft van de tijdens het huwelijk opgebouwde ouderdomspensioen. Dit neemt dus mogelijk een behoorlijke hap uit jouw rechten.

Wat er met het nabestaandenpensioen gebeurt, hangt af van het soort nabestaandenpensioen. Een nabestaandenpensioen op risicobasis vervalt na de echtscheiding. Een opbouwbestaandenpensioen gaat volledig naar je ex-partner. ​

Moet het pensioen altijd verdeeld worden?

Wettelijk gezien heeft jouw voormalige partner mogelijk rechten. Het is natuurlijk wel mogelijk om afwijkende afspraken te maken. De partner krijgt bijvoorbeeld een geldbedrag extra toegekend in ruil voor de pensioenrechten. Als er geen verdere afspraken over het pensioen gemaakt zijn, geldt de wettelijke verdeling.

Hoe vul jij jouw pensioentekort aan?

Binnen de reguliere pensioenregeling gaat het niet lukken om de gaten weer dicht te krijgen. Na een scheiding gaat de pensioenopbouw gewoon door, maar over de huwelijksperiode mis je de helft. Er zijn mogelijkheden om het tekort weer (deels) aan te vullen. Bespreek jouw opties met de financiele huisarts van Planning Vision. o6 46189406 [email protected]

Uit de Consumentenmonitor van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) van begin 2020 blijkt dat te weinig mensen beleggen. Inderdaad.. té weinig, omdat het echt nodig is om vermogen in stand te houden of te laten groeien. Het merendeel van alle mensen moet geld opzij zetten voor belangrijke doelen zoals pensioen, studie van de kinderen of eerder stoppen met werken.

Waarom beleggen mensen zo weinig?
In het rapport komt een schrikbarende conclusie voorbij. Bijna letterlijk, want mensen schrikken zich een hoedje als het over beleggen gaat. Ruim 55% geeft aan dat beleggen te riskant is. We vinden het eng. In dit artikel leg ik uit waarom het voor u niet spannend hoeft te zijn en hoe u een prettige beleggingservaring krijgt.

Het is natuurlijk wel interessant om te bepalen waarom mensen beleggen eng vinden. Dit heeft mogelijk te maken met de informatie die u krijgt. Die informatie beïnvloed ons beeld. Een voorbeeld. Als ik u zou vragen welk dier u gevaarlijker vindt, een hond of een haai? Wat is dan uw antwoord?

Mijn ervaring is dat de meeste mensen haaien eng vinden en honden lief. Dit is best verklaarbaar, want we zien de haai als een gevaarlijk mensenetend dier dat in de zee wacht totdat u daar lekker pootje gaat baden. Als iemand overlijdt aan de gevolgen van een haaienaanval, is het steevast wereldnieuws. Op zich is dit bijzonder, want hoe relevant is het voor ons dat iemand aan de westkust van Australië is overleden aan de gevolgen van een haaienaanval?

Het gevolg is echter dat we haaien als gevaarlijke dieren zien. Is dit wel terecht? In principe niet. Jaarlijks overlijden gemiddeld 5 mensen door een haaienaanval, terwijl in 2018 35.000 mensen overleden door toedoen van een hond.

Hierdoor ontstaat dus een vertekend beeld en dat is met beleggen niet anders. We horen vooral iets over beleggingen als het nieuwswaardig is en dat is bijna per definitie als het fout gaat.

Dus, veel mensen hebben gehoord van de woekerpolisaffaire en zien in de krant en op het journaal alleen items over ‘Een bloedrode dag op de beurs’. Nooit opent het NOS Journaal met ‘Het was vandaag een rustige dag op de AEX’. Dit doet wat met onze perceptie en dus ervaren teveel mensen beleggen als riskant. Helaas is dit onterecht.

Hoe zit het dan echt?
Beleggen betekent dat u risico neemt met uw vermogen. Het doel is simpel. U wilt rendement maken. Daar heeft u risico voor nodig blijkt uit de definitie:

Rendement = de vergoeding voor het gelopen risico

De vraag is dan wat risico écht is. Volgens de theorie is risico de beweging van uw beleggingen. Simpel gezegd hoe hard uw beleggingen schommelen. Zo zagen we in 2020 een daling van wel 30% op de Nederlandse AEX tijdens de eerste corona-lockdown. Dit lijkt eng en spannend. Maar kort daarna steeg de beurs weer met ruim 50% en dat allemaal binnen 9 maanden. Heftige bewegingen die erbij horen als u alleen in Nederlandse aandelen belegt. Deze schommelingen leveren u uiteindelijk wel een mooi rendement op. Het is belangrijk dat u dit vooraf weet en ook de tijd neemt om het rendement uw kant op te laten komen. Kijk dus niet te vaak wat uw beleggingen doen. Doet u dat wel? Dan ziet u de schommelingen en daardoor wordt u geconfronteerd met de risico’s die erbij horen.

Kortom; de angst voor beleggen ontstaat bijna altijd door een aantal zaken:

  • De verkeerde perceptie
  • De verkeerde verwachtingen
  • Teveel betrokkenheid

In de realiteit levert goed gespreid en lange termijnbeleggen in verreweg de meeste gevallen mooie rendementen op.

Als u 15 jaar had belegd in wereldwijde aandelen, dan had u 231,8% rendement behaald. Anders gezegd: als u was gestart met 10.000 euro, dan was die 10.000 euro uitgegroeid tot 35.926 euro.

De reden dat weinig mensen dit resultaat gehaald hebben, is dat in die tijd de crash van begin 2000 nog vers in het geheugen lag. Daarnaast betaalden we toen nog hoge kosten om te beleggen en was beleggen niet zo toegankelijk als nu.

Een betere beleggingservaring

Wat zou een fijne beleggingservaring voor u zijn? Deze vraag wordt vaak op dezelfde manier beantwoord: “Rustig, met een mooi rendement op termijn”. Ik ben overtuigd dat we samen kunnen zorgen dat u deze fijne beleggingservaring krijgt. Door te starten vanuit een financieel plan, krijgt u financieel inzicht. We zorgen dat er voldoende spaargeld is om tegenvallers op te vangen en dat u de uitgaven kunt doen die u wilt doen. Dit geeft financiële rust. Met het geld dat u over heeft gaan we dan op een verstandige manier maandelijks, eenmalig of een combinatie hiervan inleggen. Ik zorg dat u een goed gespreide en prijsbewuste belegging krijgt die ik voor u in de gaten houd. Zo kunt u tijd maken voor belangrijke zaken, zonder dat u wakker ligt over uw beleggingen. Wie wil dit nu niet?

Heeft u interesse of wilt u een kennismakingsgesprek over beleggen voeren en hoe dat in uw financiele behandelplan past?

Neem contact op met Paul Jansen, financiele huisarts met Planning Vision, 06 46189406 of [email protected]

In bijna dezelfde lijn als de spaarrentes, zijn ook de hypotheekrentes gedaald. We hebben hypotheekrentes van 1% gezien voor een periode van 10 jaar. Het is nog nooit zó goedkoop geweest om geld te lenen om een woning te kopen of te herfinancieren.

Maar bij een schuld hoort ook aflossen. En door de lage rente kan dat wel eens heel anders gaan dan vroeger. Dat heeft te maken met het volgende taboewoord in de politiek: De Hypotheekrenteaftrek. U ontvangt deze aftrek als uw schuld voldoet aan bepaalde voorwaarden. Als dat zo is, dan mag u de betaalde rente in aftrek brengen op uw inkomen. Dit is erg interessant, maar vooral bij een hoge rente en bij een hoog belastingtarief. En daar zijn nu juist twee dingen aan het veranderen: de hoge rente is er niet meer en het belastingtarief waartegen u aftrekt wordt lager. In 2020 is dit nog maximaal 46%. Ook wordt uw eigenwoningforfait hoger door de hogere WOZ-waardes. Kortom; uw belastingvoordeel wordt een stuk kleiner. Een simpel voorbeeld.

U heeft een woning met een waarde van 500.000 euro en u heeft een hypotheek van 350.000 euro. Dus er is een overwaarde van 150.000 euro. Stel u heeft een hypotheek, waarvan 100.000 euro aflossingsvrij. De rente daalt van 4% naar 1,75%. Wat verandert dat voor u per maand?

Aflosvrij hypotheek €100.000 Oude situatie 4%Nieuwe situatie 1,75%
Bruto rente per maand€333,33€145,83
Netto rente per maand€180€78,75
Belastingvoordeel per maand€153,33€67,08
Nettoverschil per maand€86,25

Het belastingvoordeel is dus een stuk kleiner geworden, maar u gaat door de lage rente ook 86,25 euro per maand minder betalen voor dezelfde lening.

Wat betekent dit voor u?
Omdat het belastingvoordeel steeds lager wordt, ontstaan andere mogelijkheden voor u. Het is financieel niet altijd nodig om de hypotheekrenteaftrek volledig te benutten. Misschien is het wel interessanter om een deel van uw hypotheek in Box 3 te zetten. U heeft dan geen hypotheekrenteaftrek over dat deel, maar u bent wel flexibeler. U kunt zelf beter bepalen hoe u de schuld aflost.

Een voorbeeld:

U sluit uw hypotheek over in verband met de lage rente en leent 100.000 euro extra. Dus u ontvangt over dat deel geen hypotheekrenteaftrek, maar u krijgt het wel gestort op uw rekening. U betaalt hier dan 145 euro rente voor per maand. Mogelijk is uw totale maandlast vergelijkbaar met wat u nu per maand betaalt. Dit komt omdat ook over het overige deel van uw hypotheek de rente lager wordt.

Wat te doen met 100.000 euro?
Uiteraard moet u ooit die 100.000 euro weer aflossen, maar misschien is dat pas als u het huis verkoopt. Uw vrijgemaakte overwaarde kunt u gaan gebruiken om vermogen op te bouwen. Zoals u bekend is, moeten we in Nederland zelf meer zorgen voor ons eigen pensioen, de studie van de kinderen of vermogen als we eerder willen stoppen met werken. Met de 100.000 euro uit dit voorbeeld kunt u bijvoorbeeld gaan beleggen.

Beleggen levert u in veel gevallen een beter resultaat op de lange termijn. Het kan dus zomaar zijn dat u 4% rendement maakt over uw vermogen. Dan groeit uw 100.000 euro over 20 jaar aan tot een bedrag van ruim 219.000 euro. Genoeg om de hypotheek mee af te lossen en u houdt dan ook nog 119.000 euro over voor een beter pensioen of de andere financiële doelen die u heeft.

Een ander voordeel is dat uw geld beschikbaar is. Als u uw hypotheek te veel aflost, heeft u wel vermogen, maar daar koopt u weinig mee. De bakker accepteert namelijk geen bakstenen en het zou zonde zijn om uw tuin in te richten als camping (zoals op de foto hieronder) om toch genoeg inkomen te hebben. Beter is dat u geld beschikbaar heeft, zodat u het kunt gebruiken voor een makkelijker en fijner leven.

Misschien is in uw geval ook wel een andere oplossing mogelijk. Ik help u er graag bij.

Let op
Niets is zo ongelijk, als ongelijke mensen gelijk behandelen als het op geld aankomt. Daarom adviseer ik u graag wat het beste is in uw eigen situatie. Bent u benieuwd wat voor u mogelijk is? Neem contact op met mij via 0646189406 of [email protected] of kijk op onze website www.planningvision.nl

 

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

Hoe zorgen we samen dat u het rendement haalt dat u nodig heeft? Wat is een gouden tip om te zorgen dat u minder last heeft van beursdalingen?

Om uw financiële doelen te halen, heeft u een goede beleggingservaring nodig. Onderzoek toont namelijk aan dat mensen die onrust hebben over hun beleggingen, slechtere beleggingsresultaten halen (onderzoek door DALBAR). Hoe minder stress iemand ervaart, hoe minder vaak gehandeld wordt op basis van emotie. De kans op een hoger rendement is daardoor groter en het behalen van uw doelen ook. Zo is het cirkeltje weer rond.

Wat is dan de grote truc om betere beleggingsresultaten te halen?
Het is simpel. Ga maandelijks een vast bedrag inleggen! Oftewel: periodiek inleggen. Dit kan al vanaf 100 euro per maand. Periodiek inleggen zorgt ervoor dat u profiteert van het zogenaamd ‘gemiddeld aankopen’. Omdat u beleggingen aankoopt voor hoge én lage prijzen op willekeurige momenten, betaalt u een gemiddelde prijs voor uw aandelen. Zou u in één keer voor een hoger bedrag aandelen aangekocht hebben, terwijl de koersen hoger staan (en de aandelen dus duurder zijn)? Dan krijgt u minder waar voor uw geld.

Maar is het dan niet duurder om elke maand aandelen aan te kopen in plaats van alles in één keer? U betaalt ten slotte telkens élke maand weer aankoopkosten.

Het antwoord is gelukkig ‘nee’. Stel u heeft 1.200 euro om te beleggen en over dit bedrag worden aankoopkosten gerekend van laten we zeggen 1%. Koopt u in één keer beleggingen aan van deze 1.200 euro? Dan betaalt u 1% aankoopkosten, dus 12 euro. Verdeelt u deze 1.200 euro over een heel jaar? Met andere woorden: u legt periodiek in. Dan betaalt u elke maand 1% aankoopkosten over 100 euro. Dus 1% x 100 x 12 = 12 euro. De aankoopkosten blijven in totaal hetzelfde.

Ook dit is handig aan periodiek inleggen
Door automatisch een vast bedrag in te leggen, haalt u de emotie uit uw aankoopbeslissing. Uw beleggingservaring wordt daardoor beter, want u ziet minder snel een daling in uw portefeuille. Ik zal dit uitleggen. U heeft twee mogelijkheden:

  1. Eenmalig 2.400 euro inleggen
  2. Eenmalig 1.200 euro inleggen en dan maandelijks 100 euro storten. Dus in totaal ook 2.400 euro.

Dit zijn uw resultaten:

 

 

 

 

U ziet dat de periodieke inleg (de blauwe lijn) u een perceptievoordeel geeft. In de grafiek ziet u een mooie opgaande blauwe lijn. Dit voelt natuurlijk een stuk prettiger. Ondanks een negatief rendement van -10% in de eerste maand, stijgen uw beleggingen. Elke maand komt er namelijk weer 100 euro bij. De andere oranje lijn ziet er minder rooskleurig uit, want die is vlakker. U ziet pas na tien maanden een positief resultaat.

Nóg een voordeel van periodiek inleggen
Met periodiek inleggen voegt u automatisch discipline toe aan uw beleggingsplan. Waarom? Met een automatische incasso legt u vanzelf in. Dit betekent dat het geen moeite kost om bij te storten en elke storting brengt u dichterbij uw doel. Het is makkelijker vol te houden dan wanneer u bewust moet besluiten om bij te storten. Irrelevante zaken als: de stand van de beurs of berichten over Trump zorgen dan vaak voor twijfel, en dus uitstel. En geloof me, u kunt van tevoren bedenken dat u rationeel omgaat met zulke nieuwsberichten. Maar toch.. als het daadwerkelijk gebeurt komt er altijd emotie bij kijken.

Kortom
Periodiek beleggen zorgt in het begin voor een goed gevoel en discipline. Dit is nodig om ervaring op te doen als belegger. Daarnaast zorgen de extra stortingen voor een grotere kans op het behalen van uw doelvermogen.

Eén nadeel moet ik overigens wel benoemen.

Stel, u heeft een aanzienlijk bedrag om te beleggen. In plaats van dat u dit bedrag in één keer inlegt, gaat u dit grote bedrag maandelijks inleggen. U profiteert daardoor minder van de kracht van de beurs. Hoe zit dit?

Beleggen doet u voor de lange termijn. En hoe langer uw vermogen kan profiteren van rente op rente, hoe hoger het verwachte eindbedrag wordt. Als uw vermogen dus langs de zijlijn staat te wachten, dan levert het vaak op termijn minder op. Ik kan u helpen om hierin slimme keuzes te maken.

Wilt u meer weten over succesvol vermogen opbouwen en het bereiken van financiële doelen? Neem vooral contact op met mij. Samen zoeken we uit hoe we uw vermogen strategisch het beste kunnen inleggen om een mooi beleggingsresultaat te krijgen.

Paul Jansen | www.planningvision.nl | [email protected] | 06 46189406